Путь человечества к электронным деньгам
Сегодня поговорим о деньгах. Тема эта всегда была актуальной и животрепещущей, даже тогда, когда денег в теперешнем понимании, не было. Хотя, по большому счету, деньги были всегда.
Они по-другому назывались и по-другому выглядели, но функцию выполняли ту же, что и привычные нам купюры и монеты.
В древние времена охотник отдавал шкуру убитого животного за необходимое ему изделие из дерева, землепашец менял зерно на соль или какой-то другой товар и т.д. То есть люди отдавали нечто, что имели в избытке за вещи, в которых нуждались.
Вы скажете, что это был натуральный обмен и деньги здесь не при чем. Это верно, но по сути эти сделки ничем не отличаются от нынешних, разве только тем, что расплачивались не бумажками, а шкурами, зерном, металлом, мясом (всего и не перечислишь).
Эти товары и выступали в качестве денег, так как выполняли их функцию.
Необходимость в каком-то универсальном эквиваленте всех этих товаров стала тем острее проявляться, чем шире становились коммуникации между людьми и континентами. Ну, правда, не станешь же ты путешествовать с парой-тройкой мешков кофе за спиной (если ты, к примеру, занимаешься его выращиванием), чтобы расплачиваться им за пищу и ночлег.
Во-первых, очень неудобно, а, во-вторых, не каждый соблазнится вашим товаром в качестве оплаты его товаров или услуг. Ведь то, что пользуется спросом в одном месте, может быть никому не нужным в другом.
Таким образом, понадобилось что-то, что могло бы служить предметом обмена в любой точке мира, к тому же это «что-то» не должно было портиться и терять со временем свою ценность.
Выбор пал на золото, и это не случайно. Этот металл веками был мерилом богатства, его добывали, как только могли – и в природных месторождениях, и в алхимических лабораториях, из-за него начинали войны и даже становились преступниками.
Причем, эта «золотая лихорадка» охватила все страны и континенты, то есть золото было желанным и востребованным в любой точке мира. Благодаря своим свойствам золото было избрано эквивалентом стоимости тех или иных товаров и услуг, а также денег.
Теоретически, каждая бумажная банкнота должна быть подкреплена определенным количеством золота в банковских хранилищах. Однако, это тот случай, когда на деле теория и практика сильно расходятся.
Бумажные деньги давно уже печатают, не соотнося их массу с запасами благородного металла. Ведь вряд ли когда-нибудь возникнет необходимость единовременно обменять все, находящиеся в обороте банкноты, на золото.
Более того, наиболее распространенная в мире валюта, североамериканский доллар, практически не обеспечена золотым запасом. Но так, как доллар стал для множества государств неофициальной валютой, то все эти страны пекутся о поддержании его курса, ведь его резкое падение грозит всем им экономической катастрофой.
Функции денег
Итак, как и почему появились деньги в привычном нам виде, мы вкратце разобрались. Теперь поговорим о функциях, которые они выполняют.
Во-первых, деньги являются средством обращения. Ими оплачивают товары, услуги, расплачиваются за работу.
Любому из нас не пришлось бы по душе, если бы заработную плату нам выдавали продуктом, который мы производим. Представьте, что вы работаете в сапожной мастерской, и вам заплатили энным количеством пар ботинок.
А вы эти ботинки потом попытались бы обменять у мясника на кусок вырезки (помните, мы говорили про товарный обмен). Для нас такая схема выглядит странной и неприемлемой.
Мы уже привыкли, что предметом обмена у нас служат деньги, избавляя нас от бартера, и при наличии денег мы можем обеспечить себе нормальное существование в любой точке земного шара.
Вторая функция денег – определение меры стоимости всяческих ресурсов, товаров, услуг и т.п. То есть деньги являются своеобразной масштабной единицей при сопоставлении стоимости тех или иных ценностей и благ.
Это примерно то же самое, как если бы вы измерили некое расстояние сначала в милях, потом в километрах и сравнили бы полученные результаты. Выраженная в денежном измерении стоимость того или иного товара является его ценой.
И определяя цену продукта через деньги мы избавляемся от необходимости выражать ее через другие продукты. Представьте ситуацию, когда вам говорят, что холодильник стоит не столько-то тысяч рублей, а несколько сотен килограмм мяса или энное количество банок краски.
ЧТО ТАКОЕ ФУНКЦИЯ? КАК СТРОИТЬ ГРАФИК ФУНКЦИИ. ЕГЭ с Артуром Шарифовым
Такое определение стоимости было бы весьма хлопотным занятием. Поэтому стоимость всех материальных и не материальных благ выражается через денежную единицу, как и все долговые обязательства.
Деньги также выступают и в качестве средства сбережения. В этом же качестве могут выступать и драгоценные металлы, предметы искусства, недвижимость и еще много чего другого.
Но преимущество денег, как средства сбережения, выражается в их высокой ликвидности. То есть, если вы должны выполнить какое-то финансовое обязательство, то проще всего это сделать, имея сбережения в деньгах.
Ведь любые другие активы нужно еще реализовать, а на это не всегда есть время.
Ну, и самая привычная для нас функция денежных знаков – это их использование, как средства платежей. С этим мы сталкиваемся ежедневно, оплачивая коммуналку, погашая кредиты, выплачивая заработную плату и т.д.
Электронные деньги – что это?
Как и все в этом мире, деньги прошли долгий эволюционный путь. Мы уже вспоминали о некоторых его этапах. Сначала в качестве денег выступали товары, потом появились некие «денежные элементы», характерные для той или иной местности (где-то это были жемчужины, где-то кусочки металла, в иных местах – камешки и т.д.), дальше деньги стали сплошь металлическими (разной формы и из разных металлов) и только со временем монеты повсеместно стали делать из золота и серебра.
Но возить везде золотые слитки было неудобно и опасно. В это время и появились первые банки, куда люди сдавали золото, а взамен получали квитанции (сертификаты), позволявшие получить свои слитки уже в другом городе и в другом банке.
Эти сертификаты стали прообразом современных бумажных денег. После бумажных банкнот возникли безналичные деньги в виде записей на счетах, потом в нашу жизнь вошли банковские карты и, наконец, вершиной эволюции на сегодняшний день стали электронные деньги, о которых мы поговорим более подробно.
Электронные деньги ни в коем случае нельзя путать с понятием «безналичные средства». Здесь есть принципиальная разница.
Безнал (и обычная наличка) эмитируется центробанками стран и замещает в некоторых ситуациях наличные средства. А выпуском электронных денег занимается та или иная организация (система), они заменяют обычные деньги, сфера их обращения – сеть интернет, хотя, когда в этом возникает надобность, вы можете превратить их в привычные дензнаки или безналичные деньги без всяких потерь, так как энная сумма электронных долларов равняется такой же сумме наличными.
Так что, говоря об электронных деньгах, мы имеем ввиду виртуальную валюту, эквивалентную обычной, только сохраняем мы ее не за стенами банковских хранилищ или на счетах в тех же банках, а на просторах интернета. Родилось это явление на волне бурного развития современных технологий, которое позволило многие операции осуществлять через интернет.
Например, мы перестали бегать за покупками в ближайшую лавку, а предпочитаем интернет-магазины, коммуналку стали оплачивать там же, в сети, даже получать зарплату умудряемся в виртуальном мире, где, кстати, и работаем.
Условно электронные деньги можно поделить на две категории. Первая — это сертификаты (или чеки), имеющие установленный номинал, они зашифрованы и имеют электронную подпись.
К их выпуску часто прибегают интернет-магазины, так как потратить такие «деньги» можно только в магазине, который их выпустил. Таким образом магазины удерживают своих покупателей.
Вторая категория очень похожа на безналичные средства, так как это всего лишь набор цифр на вашем расчетном счете в той платежке, в которой вы участвуете. При необходимости, средства снимаются (списываются) с одного и зачисляются на другой счет в этой же системе.
Чтобы пользоваться виртуальными денежками необходимо иметь электронный кошелек.
Наиболее распространенными валютами на просторах рунета являются: WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги. На самом деле их гораздо больше, но популярность других виртуальных средств в RU регионе значительно меньше.
Преимущества и недостатки электронных денег
Начнем с хорошего, то есть с преимуществ. Их можно описать коротко, но емко – это быстро, безопасно и удобно.
Взять, хотя бы, то, что перебросить средства с одного счета на другой можно буквально за считанные секунды. В крайнем случае, если система очень перегружена, на эту операцию может уйти несколько часов.
Причем не важно, на каком расстоянии находится другой кошелек – в вашем городе или за много тысяч километров от него. Время перевода от этого не изменится.
Второй положительный момент состоит в низкой стоимости услуг по переводу.
Об удобстве электронных платежей даже и говорить не стоит – все необходимые проплаты можно сделать, не покидая квартиры. Главное, чтобы на вашем счете были деньги, а пополнить счет можно, например, через многочисленные специальные терминалы.
И, наконец, о безопасности. При оформлении электронного кошелька вы не обязаны предоставлять какие-либо личные документы, а, значит, их никто не сможет использовать в своих целях. Вероятность того, что ваши электронные средства украдут, крайне низка.
Главное, никому не доверять свой логин и пароль. Кроме этого, если к электронному кошельку привязан ваш номер телефона (а это практикуется во многих платежных системах), то при проведении той или иной операции будет требоваться ввод специального кода, который будете знать только вы (он придет вам на мобильник).
Теперь немного о недостатках. Стоит иметь ввиду, что как способ накопления средств, электронные деньги не рекомендуется использовать.
Они не обеспечены государством, поддерживаются только эмитировавшей их системой и использовать их лучше в качестве платежного средства, а никак не накопительного.
Необходимо также понимать, что виртуальные деньги существуют только внутри своей платежной системы, они не обязательны к приему, как обычные платежные средства, поэтому вы сможете производить с их помощью только те платежи, которые перечислены в условиях системы. Правда, развиваются платежные системы очень быстро и перечень доступных платежей все время расширяется.
Выше мы отмечали дешевизну переводов с одного счета на другой внутри одной системы, а вот перевод денег в другую обойдется значительно дороже.
