После моей статьи про малые банки старый приятель, узнав о намерении написать следующую статью о госбанках, взмолился «Только, ради Бога, не впадай опять в маразм, не вспоминай их историю с 1812 года!».
«Кому много дано, с того много и взыщется».
Вняв его совету и уточнив, что в России до 1860-х годов почти все кредитные учреждения были правительственными, решил я начать сразу с 1899 года. Акционерных банков тогда было уже 41, обществ взаимного кредита — 99, акционерных земельных банков — 10, городских общественных банков — 289, сословных коммерческих банков 8. Появился и один иностранный – Российско–китайский банк.
А государственный банк имел в то время 9 контор, 104 отделения — постоянных и 10 временных.
В советский период в результате известных «реформ» остались только госбанки, работа которых у всех на слуху, а у многих и в опустевших карманах.
И вот в начале 90-х годов прошлого века наступило замечательное, романтичное время, когда нам обещали построение постиндустриальной экономики, при которой важнейшую роль станут опять играть именно эффективные коммерческие предприятия. Да и бывший монополист банковских услуг – СБ – с каждым годом сдавал позиции под натиском энергичных конкурентов.
Еще бы – многие услуги СБ оказывать не желал в принципе, да и само отношение к клиенту оставалось в то время еще старое, «советское» — «Радуйся, мол, что тебя вообще в БАНК впустили, оборванец ты этакий!».
А в комбанках как назло – и операционный день длиннее, и платежи уходят день в день, и перечень услуг шире, и кредит оформить вполне реально. Да и девчат-операционисток набрали симпатичных, встречают клиентов такими приветливыми улыбками, что оторопь после времен советского сервиса берет!
Казалось, время госмонстров закончилось навсегда.
Но как-то незаметно СБ возглавил А. Казьмин. Новый начальник оглядел доставшееся ему «советское» наследство, вздохнул, и стал медленно поворачивать доставшуюся ему в управление «избушку» лицом к клиентам.
Түрі
Удалось ли ему осуществить все свои планы – широкой публике неизвестно, но прошло пару лет – и клиенты стали заглядывать в банк, который они же ранее старались обходить стороной. Еще бы – не использовать доставшиеся по наследству конкурентные преимущества в виде той же гигантской филиальной сети, дешевых вкладных ресурсов, госгарантии по вкладам (немного обветшавшей после 1992 года), да либеральные нормативные требования ЦБ РФ — было бы непростительной оплошностью.
В это же время росли и крепли лоббируемые основными акционерами Банк Москвы и Газпромбанк. Внешторгбанк, воспользовавшись моментом и поддержкой ЦБ РФ, получил возможность расширить филиальную сеть за счет поглощения своих калорийных « соплеменников.».
А созданный Россельхозбанк получил мощную господдержку, обеспечившую ему массовый приток клиентов.
Дальше – больше. Госмонополии стали закрывать счета в приютивших их когда-то комбанках и переводить все обороты в госбанки. Грустно, когда бюджетные средства государства становятся орудием в конкурентной борьбе.
С другой стороны, такой процесс естественно отражает в том числе и усиление роли государства в экономике.
В итоге за последние 10 лет рыночная доля госбанков увеличилась с 31% до 43% и, вполне возможно, в этом году легко перевалит за 50%.
Причем кризис на мировых финансовых рынках стал еще одним конкурентным преимуществом госбанков — их кредитоспособность не вызывает сомнения у потенциальных кредиторов, и они (в отличие от многих частных банков) даже в условиях нестабильности рынков имеют возможность привлечения денежных средств нерезидентов на весьма выгодных условиях.
«Да, собственно, что же здесь плохого?» — спросят меня те из читателей, кто дошел до этого места статьи и при этом благодаря какому-то чуду не погрузился в здоровый сон. Ведь если костяк банковской системы России будут составлять крупные госбанки, то ее устойчивость и управляемость будут выше, да и варяги-инобанки будут себя чувствовать не так вольготно.
Но не все так просто в реальной жизни. Да и платить за льготные и дешевые ресурсы приходится. Например, поддержкой низкорентабильных отраслей экономики, а также выполнением различных социальных функций.
И не будь у госбанков источников крайне дешевых ресурсов, такие проекты крайне негативно могли бы сказаться на их прибыльности. Кроме того, госбанки крайне слабо реагируют на рыночные механизмы регулирования ситуации в банковской сфере.
Да и излишнюю бюрократию в госструктурах пока никто не отменял.
Но самое неприятное, что владельцы коммерческих банков, особенно не самых крупных, видя, что госбанки имеют столь значительные преимущества в конкурентной борьбе, да и в общих условиях падения доходности рынка банковских услуг, всеми силами стремятся сбыть свой банковский бизнес флегматичным и никуда не спешащим иностранцам, немного приукрасив его напоследок для увеличения продажной стоимости.
Об этом, собственно, и хочу я написать еще одну грустную статью, но, конечно, не в «День смеха» — 1 апреля.
