Вежливые водители стали встречаться на дорогах все чаще, а рынок автокредитования – начал оживать.
По моим ощущениям, за последние годы стало больше водителей, которые позволяют другим автомобилистам «втиснуться» на сильно загруженную трассу, притормаживают, когда видят впереди мигающий поворотник, пропускают пешеходов, даже когда рядом нет сотрудников ГАИ. Больше встречаю и тех, кто в благодарность сигналит «аварийкой».
Отчасти, возможно, культура растет из-за ужесточения штрафных санкций. Другая причина – рост благосостояния и покупка более дорогих машин: манера езды в этом случае нередко становится размеренней и аккуратней.
Кроме того, в общем автопарке высока доля автомобилей, приобретенных в кредит. Пусть машина находится в собственности человека, но он все равно осознает – за нее еще платить и платить. К такому транспорту люди подсознательно могут относиться бережнее.
Лучше лишний раз притормозить, пропустить, перестраховаться.
Действительно ли есть взаимосвязь между повышением культуры вождения и ростом рынка автокредитования – вопрос спорный. А вот тот факт, что рынок этот начинает возрождаться, уже мало у кого вызывает сомнение.
По данным «Автостата», в сентябре доля продаж автомобилей в кредит возросла до 25-30%, тогда как еще несколько месяцев назад эти оценки были раза в два пессимистичней. Ссуды на покупку автомобилей – один из лучших способов для банков запустить кредитный двигатель.
Деньги не такие «длинные», как при ипотеке, при этом есть залог, в отличие от займов наличными и кредитных карт.
Ставки на рынке автокредитования сегодня в большинстве своем далеки от докризисного уровня. Если посмотреть среднюю рублевую ставку по более чем 50-ти банкам, заявляющим о наличии автокредитных программ, получим примерно 20% годовых.
Есть возможность взять кредит и под 11% годовых в рублях (единичные случаи), а есть программы, ставка по которым превышает 30% (экспресс-кредиты).
На общем фоне высокой конкурентоспособностью могут похвастать спецпредложения с участием автопроизводителей и ссуды, оформляемые в рамках госпрограммы субсидирования. Государство компенсирует 2/3 ставки рефинансирования ЦБ – то есть сегодня можно отнимать от заявленной ставки по кредиту 6,33 процентных пункта.
Новогодняя сказка
Однако по спецпрограммам зачастую больше ограничений, чем по стандартным займам. Допустим, льготные кредиты на покупку Citroen под 9% годовых (итоговая ставка за счет скидок) выдаются максимум на три года, при этом первоначальный взнос должен составить 40% (на два года – 30%).
Специальное кредитное предложение по покупке Mazda начинается с 3,9% годовых (за счет специальной цены), однако на таких выгодных условиях ссуду можно взять лишь на год, а четырехлетний заем обойдется в 12,9% годовых. Причем в рамках этой программы можно приобрести в кредит лишь «маленькую» Mazda2 и купе Mazda5.
Госпрограмма субсидирования тоже загоняет в рамки – максимальный срок 3 года, сумма кредита – не более 510 тыс. рублей (стоимость машины в 600 тыс. минус 15% – первоначальный взнос).
Привлекательная ставка – безусловно, важный фактор. Однако высокий первоначальный взнос и короткий срок кредитования подходят далеко не всем.
В первом случае у человека может просто не найтись 30-50% от стоимости машины, а во втором – можно не выдержать «атаки» ежемесячных платежей.
Приведу простой пример. Берем те самые 510 тыс. на три года с учетом субсидий под 10-11% годовых.
Ежемесячный платеж составит 16,5–16,7 тыс. рублей. А теперь сравним: при сроке пять лет, пусть даже ставка составит 17% годовых (без субсидий), платеж по кредиту при аналогичной сумме окажется 12,7 тыс. Заметьте, ставку мы увеличили очень существенно.
Если сравнивать условия при одинаковых ставках, ежемесячная нагрузка на семейный бюджет будет еще почти на 2 тыс. рублей меньше.
Предположим, человек готов платить 16,8 тыс. Но если он возьмет кредит не на три, а на пять лет, то при таком ежемесячном взносе и ставке 17% сумма кредита составит почти 680 тыс.
То есть получаем возможность купить автомобиль, который будет на 170 тыс. рублей мощнее, больше, комфортнее, престижнее – кому что нравится.
Подобные преимущества позволяют стандартным программам кредитования конкурировать со специальными предложениями. Скажем, до кризиса автокредиты спокойно выдавали и на семь лет.
Некоторые мои знакомые оформляли ссуду именно на этот срок, чтобы платить в месяц как можно меньше. Когда пришел кризис, это решение себя оправдало: даже тем, кто получил «длинную» ссуду на автомобиль в валюте, голодать не пришлось, поскольку в рублевом эквиваленте ежемесячный платеж увеличился некритично.
Думаю, в скором времени, если на рынке ситуация не ухудшится, в широкую практику войдут автокредиты и на семь лет, и даже на 10. С учетом общего снижения ставок это позволит покупать все более дорогие машины без увеличения нагрузки на семейный бюджет.
Банки, в свою очередь, будут получать более высокий доход по сравнению с «короткими» займами. Клиенту при этом не обязательно выплачивать ссуду все семь или 10 лет, по истечении которых автомобиль может потерять товарный вид.
Года через три, к примеру, когда закончиться гарантия, можно погасить заем досрочно – за счет собственных средств или найти покупателя. И снова взять кредит на новый автомобиль.
