Как никчемный залог.
50% покупателей подержанных автомобилей планируют воспользоваться кредитом. Такие данные приводит «Автостат» со ссылкой на аналитиков суперавтомаркета «Формула 91».
Причем самым популярным кредитным продуктом у любителей авто с пробегом стала «упрощенная» ссуда, для получения которой не требуется справок с места работы, не нужно приобретать полис каско, а выдача займа возможна по двум документам. На долю таких кредитов выпадает 80% запросов.
Особой популярностью среди клиентов, уточняет автомаркет, пользуется услуга «кредит за час».
Думаю, излишне говорить о том, какие ставки предлагают банки по подобным «легким» автокредитам, да еще и на неновые автомобили. Но, как прекрасно видно из статистики, заядлых автомобилистов это не останавливает. Да и в целом рынок подержанных автомобилей растет.
По данным того же «Автостата», в августе 2012 года количество продаж на вторичном авторынке на 24% превзошло показатели аналогичного месяца прошлого года. И август – не исключение из правил.
А теперь обратимся к статистике, которую приводят « Известия»: каждый седьмой просроченный автокредит является безнадежным. То есть банку не удастся ни вернуть деньги, ни разыскать злополучный автомобиль или его владельца.
Учитывая динамику роста автомобильного рынка, в том числе – подержанных машин, приобретаемых в кредит под высокие ставки, все вполне логично. И очевидно, что ситуация будет усугубляться.
Классические автокредиты традиционно относились к продуктам с невысокими рисками для банка. Займы на покупку авто по своей возвратности и уровню просрочки сопоставляли с ипотекой.
Правда, слово «классический», пожалуй, не сочетается со словами «подержанный», «экспресс», «два документа», «кредит за час». Время не стоит на месте, как и конкуренция на рынке.
Так что сейчас уже многие автокредитные программы по своим «свойствам» больше походят на беззалоговые нецелевые займы наличными. Да, залог в случае автокредита как бы есть, но на практике его зачастую «сразу нет» – как меда в горшке у Винни-Пуха.
Сборник мультфильмов для малышей -1 [HD]
Конечно, остались и классические автокредиты на новые авто, предполагающие наличие справки 2-НДФЛ и качественную проверку заемщика. Но такую «роскошь» позволить себе могут, в первую очередь, финансовые структуры автопроизводителей, поскольку с их условиями другим банкам конкурировать почти невозможно.
Ну и несколько крупнейших универсальных игроков.
Поэтому и появляются кредиты за час, не требующие подтверждения дохода и вдумчивого анализа заемщика. В «идеале» такие кредиты нужно выдавать на покупку с рук пятилетнего или даже семилетнего автомобиля с сомнительной историей (вполне возможно, эта машина уже и так будет числиться в залоге у другого банка).
Оформление автомобиля в залог давно стало формальностью, лишней бюрократической процедурой. Ни для кого не секрет, что продать кредитное авто труда не составляет, полноценную централизованную базу заложенных машин так и не создали (есть попытки сформировать ее на уровне бюро кредитных историй, но это из разряда «пальцем в небо»).
Так что правы банки, сразу отпускающие ПТС «на волю». Заемщик, который изначально не планирует «кидать» банк, кредит и так вернет. Могут, конечно, возникнуть сложности – к примеру, потеря работы или болезнь.
Но ведь в крайнем случае продать машину для погашения задолженности перед банком человек может по собственной инициативе. Причем покупателя на «свободное» авто найти проще, быстрее, да и денег выручить удастся больше.
По крайней мере, автомобиль уж точно не будет «болтаться» на сайте банка в разделе реализуемого имущества.
У заемщика, которому предстоит нудная залоговая волокита, желание найти какой-то обходной путь гораздо сильнее. А когда все в его руках – и машина, и качество собственной кредитной истории, – то больше шансов, что с банком он пожелает расстаться дружески.
Ну а если заемщик заведомо недобропорядочный, то наличие залога в виде машины мало чем поможет кредитору. Вполне возможно, «залоговые» автокредиты будут постепенно уходить из продуктовой линейки универсальных банков.
Если банк готов к высоким рискам, он может с таким же успехом увеличить сумму по нецелевым займам без обеспечения. Если же в бизнес-модель волна невозвратов не вписывается, то остаются нецелевые кредиты с поручительством, залогом (в первую очередь – недвижимости) и всеми стандартными справками и оценками.
А вот автомобиль в качестве обеспечения целесообразно принимать разве что в том случае, если он до полного погашения ссуды будет красоваться на охраняемой банковской стоянке.
