Бизнесмен, юрист, бухгалтер? Забудьте!
Сегодня самый желанный клиент банка – чиновник, госслужащий и пенсионер!
Знакомый банкир недовольно сказал мне на праздниках: «Зачем ты все время пишешь о каком-то малом бизнесе и среднем классе? Забудь о прошлом!
Основным драйвером роста для банков становятся бюджетники!».
Оказывается, что скромные учителя, врачи, медсестры, преподаватели госвузов, сотрудники госкорпораций, полицейские, военные, а также чиновники всех мастей ныне самый желанный розничный клиент для банков. А если «герой нашего времени» – вовсе не бизнесмен или банкир, а скромный бюджетник и сотрудник госкорпорации, то банкам грех не заработать доход на этой категории россиян.
Казалось бы, доходы у них невелики. Но в современной России вышеназванные категории граждан объединяет несколько крайне важных для банков признаков.
Как это ни смешно, но доходы всех этих россиян последние годы постоянно растут темпами значительно выше инфляции. Причем рост их доходов происходил даже в самые мрачные времена кризиса.
По этому признаку крайне сложно найти другую столь многочисленную прослойку российского общества.
Другой важный фактор – хоть доходы некоторых (но не всех!) категорий этих россиян невелики, зато и получают они свои зарплаты и премии официально и в срок. Поэтому они легко приносят в банк справку о своей «белой» зарплате, о чем многие сотрудники, например, малых фирм, могут только мечтать.
Причем порядок размера их доходов, указанный в справке, банку очень легко проверить. А если еще и зарплата зачисляется на счет банковской карты, то риски кредитования такого заемщика для банка минимальны.
То, что некоторая часть бюджетников, чиновников и сотрудников госкорпораций имеет доход сверх указанного в справке 2-НДФЛ, можно даже рассматривать как привлекательный для банка фактор! Наличие дополнительного неучтенного дохода идет некоторым заемщикам только в плюс при оценке их кредитоспособности.
Кстати, в свете борьбы за денежные потоки бюджетников особенно пикантно выглядят лоббируемые госбанками законы о принудительном переводе оплаты труда этой категории россиян на банковские карты. А принятый недавно законопроект, запрещающий российским чиновникам иметь счета в иностранных банках, вообще можно назвать пробанковским!
Напомню – по нему чиновникам дается всего 3 месяца, чтобы перевести свои деньги в Россию. Впрочем, и без этого закона средний размер вклада крупного российского госчиновника в наших банках еще в кризисном 2009 году составил 20 млн. рублей, что в разы больше среднего размера банковского вклада, составляющего 141 тыс. рублей.
На златом крыльце сидели. Аудиосказка для взрослых.
Чувствуете, какие перспективы для банков открываются?
Кстати, всю армию российских пенсионеров числом 40 млн. человек тоже можно считать бюджетниками, да еще с гарантированным государством ежемесячным доходом. Добавим сюда еще 2 млн. военных пенсионеров, 95% которых уже получают пенсии через Сбербанк.
И это ничего, что доход пенсионера пока низок.
Во-первых, есть пенсионеры, получающие неплохие пенсии уже сегодня. Во-вторых, в отличие от работника, который может уволиться и остаться без средств к существованию, пенсия будет выплачиваться до самой смерти.
Пенсионеры уже давно одна из важнейших категорий банковских клиентов. В Сбербанке, например, на их долю приходится треть от объема вкладов.
Кроме того, все больше пенсионеров получают пенсии на банковские карты. Тут Сбербанк уже занимает 50% рынка.
В последние несколько лет все больше негосударственных банков вводят в свои продуктовые линейки и кредиты пенсионерам! Ведь многие из них продолжают работать, и вполне способны обслужить небольшой долг.
К тому же, пенсионеры – очень добросовестные заемщики, и просрочка по их кредитам заметно ниже средних показателей.
А взять хотя бы проект «ипотеки наоборот», реализация которого сулит банкам еще несколько миллионов практически безрисковых клиентов. Суть его в том, что пенсионер заключает договор с банком, по которому банк обязуется выплачивать в течение оговоренного количества лет ежемесячно определенную сумму денег.
После смерти пенсионера его квартира продается, из полученной суммы гасится кредит и проценты по нему, а остаток отдается наследникам покойного, буде такие найдутся.
С учетом небольшой средней пенсии в России и наличия у большинства одиноких стариков приватизированного жилья услуга обратной ипотеки имеет все шансы стать крайне востребованной.
Пенсионеров уже сегодня в России целая армия. А поскольку население России неумолимо стареет, то доля пенсионеров будет ближайшие пару десятилетий только расти.
И те банки, кто еще не работает с этой категорией россиян, рано или поздно вынуждены будут начать.
А взять такой вид кредита как «военная ипотека». Банки буквально плачут от счастья, участвуя в этой программе.
А некоторые строительные компании продают уже 20% нового жилья по «военной ипотеке».
Напомню – сегодня каждому военному ежегодно из бюджета перечисляется значительная сумма на специальный счет, остаток на котором может как служить первым взносом по ипотечному кредиту, так и направляться на погашение уже полученного.
Для банка подобная схема кредитования настолько привлекательна, а риски ее столь низки, что сегодня за право кредитовать военных банки только что не таскают друг друга за чубы.
Пробные проекты подобных программ сейчас запускаются и для других категорий бюджетников – врачей, учителей, ученых, но пока речь идет о небольшом количестве выданных ссуд. Если же государство поставит пробные проекты на поток, то банки получат миллионы новых перспективных клиентов на кредитование.
Конечно, бюджетники могут и не стать такой популярной категорией банковских клиентов. Для этого в России всего-навсего нужно сделать упор на развитие малого и среднего частного бизнеса, а не на крупные госкомпании.
Впрочем, судя по всему выбор уже сделан, и он – не в пользу частного бизнеса.
Поэтому банки, сделавшие акцент на работе с бюджетниками, точно окажутся в выигрыше.
