Готовы ли банки вместо снижения ставок по кредитам отменять комиссии за их предоставление?
Вопрос кредитных комиссий стал снова витать в воздухе – после того, как два госбанка самоотверженно отказались от комиссионных доходов при кредитовании населения. Крупнейшие банки с госучастием во многом являются «законодателями моды» на финансовом рынке.
Но не думаю, что частные кредитные организации в ближайшее время по доброй воле начнут отменять подобные комиссии в массовом порядке.
Правда, примеры отмены всех комиссий частными банками есть. Еще в 2004 году начались первые комиссионные баталии госчиновников с банкирами.
Первым под прицел тогда попал родоначальник потребительского кредитования в России, которого обвинили во взимании так называемых «скрытых комиссий». Начались своего рода показательные выступления, которые закончились в 2007 году, когда лидер магазинных ссуд вообще перестал взимать какие-либо комиссии при кредитовании.
Но пока – это редкое исключение из правил. Другой вопрос, что понятие «скрытые комиссии» уже давно устарело.
Сегодня они, как правило, открытые – хотя, конечно, за весь рынок говорить не могу.
Если исключить магазинное кредитование, то сейчас комиссии по кредитам в большинстве случаев взимаются единовременно – за предоставление займа. Есть процентная ставка, есть – комиссия за выдачу ссуды.
Так сложилось исторически. Казалось бы – какая мелочь!
Взять и отменить эту комиссию, заложив недополученный доход в процентную ставку.
Почему банки до сих пор этого не делают? Потому что во многих случаях это привело бы к значительному росту ставок.
То есть продукт не будет выглядеть конкурентно на фоне предложений других игроков.
Возьмем простой пример. Допустим, человек получает кредит размером 100 тыс. рублей. При этом есть единовременная комиссия – 3000 рублей.
12 минут сильнейшей мотивации. Перелом сознания.
Пусть ставка будет 10% годовых, а срок займа – один год. Ежемесячный платеж при таких параметрах составит приблизительно 8800 рублей. Процентная переплата за весь срок – 5600.
Но не нужно забывать про комиссию. В общей сложности человек заплатит за пользование кредитом 5600 плюс 3000, то есть 8600 рублей.
Выходит, единовременная комиссия составит почти 35% доходов банка по этому кредиту.
Теперь отменим комиссию – с условием, что доход банка останется прежним. 3000 рублей за год – это 250 рублей в месяц. Наш ежемесячный платеж вырастет на эту сумму и составит 9050 рублей. Какой должна быть ставка при таком ежемесячном платеже и прежней сумме кредита? 15,5% годовых.
То есть ставка увеличится более чем в полтора раза. Захочет ли какой-либо банк проводить такие манипуляции в условиях, когда вокруг все ведут комиссионную кредитную игру?..
Можно, конечно, поступить «праведно» и отказаться от дополнительного дохода. Но это возможно разве что в случае сильно завышенной процентной маржи. Сегодня таких кредитов становится все меньше.
Так что ставку, скорее всего, придется поднимать.
Если аналогичные расчеты сделать при более длительном сроке, процентная ставка вырастает не так сильно. Возьмем наш пример, но увеличим срок до 3 лет.
При сумме кредита в 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых платеж составит примерно 3230 рублей в месяц. Разложив комиссию в 3000 рублей на 36 месяцев, мы увеличим платеж на 83 рубля – до 3313.
Ставка в этом случае вырастет примерно до 11,8% годовых – то есть на 1,8 процентных пункта.
Это, конечно, не означает, что при наличии фиксированной комиссии за выдачу ссуды ее выгодней брать на более длительный срок. Во-первых, чем дольше срок, тем обычно выше ставка.
Во-вторых, даже при равных ставках процентная переплата составит существенно больше: в нашем случае за три года человек заплатит за пользование деньгами 16,3 тыс. рублей процентов и 3000 рублей комиссии. Итого – 19,3 тыс.
Конечно, отмена комиссий выгодна потребителям. Как минимум, гражданам будет проще сопоставить несколько аналогичных продуктов, предлагаемых разными банками.
Однако чтобы добиться такой идеальной картины, должен измениться рынок, принципы формирования тарифной политики. Может быть, вместо снижения ставок имеет смысл постепенно уменьшать размер комиссий.
Проблема в том, что велик соблазн снижать именно ставку, на которую заемщики обращают внимание в первую очередь. Но возможно, когда-нибудь заявленные ставки будут действительно равняться эффективным.
