В долги перед банками люди влезают отнюдь не из-за уверенности в будущем, – констатируют эксперты, – а чтобы расплатиться по уже имеющимся кредитам.
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) обнародовало данные о том, насколько изменились за последний год пристрастия россиян к денежным займам и самому принципу жизни в долг.
Опубликованные цифры заставляют задуматься. Оказывается, по данным на 1 июня число заемщиков, которые успели оформить на себя пять и более кредитов, составила 9,6% от общего числа граждан, взявших в долг деньги у финансовых организаций.
Год назад этот показатель достигал только 6,3%. Таким образом, доля россиян, решившихся вместо одной долговой кабалы влезть сразу в несколько, за год увеличилась на 52 процента.
При этом, – отмечают эксперты, – новые кредиты граждане берут вовсе не оттого, что уверены в своем будущем благосостоянии, которое позволит им с легкостью вернуть набранное и расплатиться с процентами. Как раз наоборот: за счет новых займов люди пытаются вернуть прежние долги.
«Меня засосала опасная трясина…»
Любопытно, что доля россиян, берущих один или два займа, за год сократилась: в 2012 году число держателей одного кредита составляло 48,2% от общего числа заемщиков, а теперь – 42,5%. А вот количество обладателей трех-четырех и более займов возросло.
Повысилась у населения и «любовь» к кредитным картам. Их, как правило, многие граждане оформляют теперь по нескольку штук, – цитируют по этому поводу Известия заместителя начальника департамента розничного бизнеса банка «Возрождение» Олег Коркин.
Генеральный директор Нацбюро кредитных историй Александр Викулин добавляет, что растет и количество граждан, желающих взять кредиты сразу в нескольких банках. С одной стороны, это, конечно, объясняется повышением доступности займов.
С другой, – полагают многие эксперты, – дело еще и в постепенном обеднении населения. Именно стремлением погасить уже нажитые ранее долги все чаще объясняется желание людей взять новые кредиты.
Вашего кредита не существует!
Правда, такая «финансовая политика» все чаще оборачивается тем, что человека все глубже затягивает в водоворот долгов.
Банкам, разумеется, такая ситуация на руку. Ведь, кредитуя крупные корпорации, они, как правило, могут заработать всего несколько процентов. То ли дело – розничные, потребительские кредиты физическим лицам, доход по которым для банков составляет около 20%.
В результате, – констатируют экономисты, – возникает эффект замкнутого круга: население, вынужденное выплачивать непомерные ростовщические проценты, становится еще беднее, а российская экономика лишается такого важного фактора, как потребительский спрос.
На то и щука в море…
Однако кредитной системе мало дела до благополучия экономики государства и конкретных ее представителей. Ее задача – покрепче «подсадить» как можно больше людей на денежную «иглу».
Именно для этого служат механизмы, выработанные и уже успешно опробованные банками: например, так называемые перекрестные продажи. Заемщикам, выплачивающим кредиты вовремя и без задержек, финансовые учреждения предлагают все новые ссуды на более «выгодных» условиях.
При этом предложения нередко принимают вид навязывания: менеджеры банков настойчиво звонят потенциальным клиентам, шлют письма с официальными предложениями, «бомбардируют» бывших заемщиков смс-ками.
Тем не менее, – отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина, – ситуация наращивания розничного кредитного портфеля без надлежащего контроля кредитных рисков несет свою опасность и для банков. Ведь, получая большое число должников, которые не в состоянии расплатиться, финансовая организация серьезно ухудшает качество своих активов.
Отдельной западней для граждан, нестойких к предложениям «доступных средств», эксперты называют резко выросшее за последнее время количество организаций по микрокредитованию. Объявления, призывающие взять деньги «здесь и сейчас», предоставив один только паспорт, встречаются сейчас на каждом шагу, а мини-офисы таких фирм часто располагаются просто на автобусных остановках.
Однако процент, который, как правило, запрашивают такие организации, непомерно велик, – предупреждают специалисты. Да и столкнуться с мошенничеством, решившись на такой заем – увы, легче легкого.
Есть у экспертов и факт, позволяющий говорить о том, что российское население все-таки еще не достигло критического уровня «перекредитованности». Для измерения емкости и потенциала рынка экономисты традиционно используют отношение объема кредитов к величине ВВП.
Так вот, в этом плане Россия сильно отстает от Восточной и Центральной, а тем более – от Западной Европы. В большинстве развитых стран долговая нагрузка составляет половину ВВП и более; в таких странах, как Польша, Латвия, Литва, Венгрия ее доля равняется 30–40% ВВП.
В нашей же стране этот показатель на конец прошлого года составлял 12,4%.
