Страна одна, особенности рынка банковских услуг – разные. Изменится ли ситуация в ближайшие годы?
Недавно опубликовано исследование рынка банковских услуг в двух столицах – Москве и Петербурге — и в остальной России.
Оказывается, что в столицах вклады имеет 28% жителей, а за их пределами – всего 18%, банковские карты оформили 69% и 43% соответственно, автокредитами пользуются 23% жителей столиц и 13% — жителей регионов.
Интернет-банкингом пользуются 12% жителей Москвы и только 1% — за ее пределами. Дебетовую банковскую карту самостоятельно оформили 30% москвичей и всего 8% остальных россиян.
Как видим, цифры говорят о многом.
Собственно, итоги опроса можно считать новостью только для тех москвичей, которые не бывают в российской глубинке. Остальные на личном опыте знают, что далеко не во всех магазинах даже средних городов готовы принять оплату банковской картой, а в районных центрах и деревнях часть сбережений до сих пор держат не в банках, а «под матрасом».
Основная причина различий лежит на поверхности – большая разница в реальных доходах жителей мегаполисов и российской глубинки. Это приводит к крайне низкому уровню проникновения банковских услуг в небольшие города, не говоря уже про сельскую местность.
Этим же частично можно объяснить разницу в количестве банковских вкладчиков. Да и в целом – число банковских офисов на одного жителя гораздо больше в столице, чем за ее пределами.
А вот уровень проникновения таких банковских услуг как интернет-банкинг и банковские карты связан не только с более быстрым ритмом жизни москвичей и их большей финансовой грамотностью, но и с тем, что для них отдых за рубежом стоит зачастую дешевле, чем на российских курортах при несравнимом в принципе уровне сервиса. Впрочем, и тут цифры показывают, что банкам еще есть над чем задуматься – даже 12% пользователей услуг ДБО в столице – это чрезвычайно мало.
Гораздо интереснее ответ на вопрос – а начнет ли в ближайшее время выравниваться разница между востребованностью банковских услуг в регионах и в столице?
МОСКВИЧИ: \
Ведь банки – не благотворительные организации, и стараются предлагать свои услуги в первую очередь там, где на них имеется высокий платежеспособный спрос.
Как мне кажется, будут играть роль два фактора.
Первый – как быстро будет расти благосостояние в российских регионах.
Ведь вырваться вперед они могут или за счет быстрого роста и развития промышленности, или за счет развития сельского хозяйства, а с тем и другим сейчас сложностей хватает. Что касается регионов, добывающих сырье на экспорт, то они уже сейчас чувствуют себя неплохо.
Получается, что сложившаяся ситуация с разным уровнем развития регионов в ближайшие 2-3 года сохранится.
Второй фактор – насколько банки будут заинтересованы в развитии сети своих отделений. Ведь у существующего положения есть и обратная сторона, о которой самим банкам прекрасно известно.
Рынок банковских услуг в столице перенасыщен, и конкуренция за хороших клиентов юрлиц и ВИП-клиентов частных лиц – чрезвычайно высокая. Сейчас даже в некоторых крупных городах-миллионниках банковская конкуренция жесткая, хотя до уровня столичной ей еще далеко.
Зато чем дальше в регионы – тем конкуренция меньше. Хотя меньше и привлекательных клиентов, на которых можно легко заработать.
Отсюда следует, что только на столичном рынке особого развития не получишь, для этого нужно тем или иным путем идти в регионы. Но этот путь будет нелегким – средний уровень благосостояния и успешность бизнеса в регионах гораздо ниже, а риски получить крупные невозвраты вложенных средств — выше.
Поэтому развитие в регионах получат те банки, которые смогут учесть региональную специфику ведения бизнеса, подобрать опытные команды, наладить качественный контроль за своими региональными подразделениями (иначе через отделения разворуют денег в разы больше, чем заработают), а также удачно выбирать ключевые места для открытия региональных представительств.
А для снижения расходов на количество открываемых точек обслуживания желательно предлагать недорогие и качественные услуги ДБО, спрос на которые в регионах существует уже сейчас.
Вы скажите, что у крупнейших российских банков уже есть широкая филиальная сеть? Есть, но эффективно работает она далеко не у всех и не везде. Иначе не были бы столь частыми сообщения о смене директоров региональных филиалов.
К тому же, некоторым крупным банкам, которые сократили свои сети в разгар кризиса, придется начинать эту работу заново.
Кто из банков способен провести успешную региональную экспансию – сказать сложно. Зачастую даже столпы банковского бизнеса выглядят в некоторых регионах не то что недостойно – откровенно жалко.
Так что гадать здесь можно долго, но кто действительно сможет удачно войти в регионы – покажет только время.
