С 12 июня вступают в силу изменения в статью 30 Закона «О банках и банковской деятельности», касающиеся порядка расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита.
Рекламу о кредитах надо читать наоборот: не Возьми кредит! Нет проблем!, а Нет проблем? — Возьми кредит!
www.bash.org.ru
По достоинству оценив просветительскую деятельность Банка России, выразившуюся в разработке «Памятки заемщику по потребительскому кредиту» (кроме шуток – хороший документ, качественный), Bankir.Ru также предлагает вниманию читателей несколько полезных советов. Тем, кто по другую сторону баррикад.
Итак, памятка кредитному инспектору.
Первую беседу с потенциальным заемщиком следует организовать таким образом, чтобы ему сразу стало понятно: здесь не шутят.
Необходимо дать понять клиенту, что с получением кредита в его жизни наступят серьезные перемены.
Попросите клиента аргументировать свое желание получить кредит. Выразите сомнение в необходимости этого шага.
Предложите альтернативные способы решения его проблем.
Постарайтесь внушить заемщику, что полученные им деньги скорее всего рано или поздно придется вернуть. Более того, за пользование деньгами необходимо будет уплатить проценты, а иногда еще и комиссии, связанные с получением и погашением кредита.
Перечислите все возможные санкции за нарушение условий кредитного договора.
Расскажите несколько страшных коллекторских историй.
Если после этого заемщик не отказался от мысли получить кредит, приступайте к обсуждению условий кредитования.
Инспектор ГАИ обиделся и придумал новую статью ПДД
Оцените размер доходов заемщика. Определите величину кредита. Сообщите клиенту номинальную процентную ставку. Продемонстрируйте примерный график погашения.
Покажите на примере нескольких платежей сумму, которая будет оставаться в распоряжении заемщика после очередной выплаты. Выясните, сможет ли он на нее прожить.
Убедитесь, что он вас слушает.
Выучите наизусть уравнение для определения полной стоимости кредита. Продемонстрируйте его заемщику и поясните значение каждого символа.
Проведите краткий экскурс по основам финансовой математики. Расскажите о реинвестировании средств и формуле ЧИСТВНДОХ.
Продемонстрируйте возможности EXCEL. Объясните значение терминов «внутренняя норма доходности» и «итерационный метод».
Еще раз убедитесь, что клиент вас слушает. При необходимости повторите объяснение.
Перечислите все платежи в адрес третьих лиц, которые могут возникнуть при получении кредита. Укажите все возможные варианты в разрезе контрагентов, дат и размеров платежей.
Покажите заемщику несколько вариантов расчета ПСК в зависимости от его платежеспособности, поведения, размеров и дат осуществления платежей в пользу третьих лиц.
Объясните простым и доступным языком, почему в варианте, где ПСК больше, общая сумма выплат может быть меньше, и наоборот.
Если кредитным договором не предусмотрено дополнительных комиссий и платежей третьим лицам, объясните дополнительно, почему ПСК все равно больше номинальной ставки.
Если клиент по старой памяти интересуется эффективной процентной ставкой, поясните, что ПСК — это та же ЭПС, только индекс i в уравнении меняется от нуля до n.
Обвинения в «запудривании мозгов» и крики «А в чем засада?!» игнорируйте.
Прочитайте вслух кредитный договор. Удостоверьтесь, что заемщику все понятно.
Попросите пересказать близко к тексту.
Выдайте заемщику проект кредитного договора со всеми возможными графиками погашения и вариантами расчета ПСК. Посоветуйте тщательно изучить все документы и сравнить с условиями кредитования в других банках, прежде чем принимать решение.
Ни в коем случае не давайте заемщику подписывать договор или заявление-оферту, пока не убедитесь, что пройденный материал полностью усвоен.
Напишите объяснительную записку начальнику, почему за день не выдано ни одного кредита.
Подумайте, не сменить ли вам сферу деятельности.
