Помню, мы радовались, как дети, отправляя первые файлы в БКИ.
Non sunt entia multiplicanda praeter necessitatem (Не нужно множить сущности без необходимости).
«Бритва Оккама»
Меня вызвал зампред.
Вообще-то, он меня редко вызывал. Можно сказать, никогда. Как-то до сих пор их департамент обходился без моей методологической поддержки.
А тут, поди ж ты, пригласили…
Нам, говорит, нужно Положение о работе с бюро кредитных историй. Быстро и качественно. Вот прямо чтобы к понедельнику было (а уже, на минуточку, среда).
Сделаешь?
Ответ «нет», понятное дело, не был предусмотрен среди возможных вариантов.
Тема была новая и неизведанная — для меня, по крайней мере. Федеральный закон #x2116; 218-ФЗ «О кредитных историях», правда, вышел уже давно, но в силу вступил не сразу.
Зато подзаконные акты Банка России в тот раз появились в большом количестве и ассортименте — Указания #x2116; 1610-У, #x2116; 1612-У, #x2116; 1635-У, #x2116; 1821-У, а еще письма, ответы на запросы…
Честно говоря, сама идея БКИ мне представлялась несколько сомнительной. Разве хорошая кредитная история является гарантией добросовестности заемщика?
Вот, скажем, если бы я собиралась «кинуть» банк, взяв крупный кредит и скрывшись с ним в неизвестном направлении, то предварительно создала бы себе безупречную кредитную историю…
С другой стороны, плохие заемщики в нашем провинциальном городе и так известны всем банкам — мы народ не жадный, делимся такой информацией и без БКИ. Неофициально, конечно.
С третьей — если уж очень захочется избавиться от плохой кредитной истории, заемщик и паспорт «потеряет», и жену вместо себя приведет — найдет способ получить свой кредит.
С четвертой — важен не сам факт наличия просрочки (мало ли, какие обстоятельства бывают), а то, каким образом заемщик эту проблему решает. А это — момент индивидуальный, и в стандартной кредитной истории не отражен.
С пятой — возможность утечки информации. Вот мне лично, как заемщику, не хотелось бы, чтобы информация обо мне лишний раз выходила за стены родного (или неродного) банка: где гарантия, что базы данных БКИ не появятся на Горбушке?
С шестой — услуги БКИ заметно платные. Запросы и предоставление кредитных историй, абонентская плата, приобретение программного обеспечения, подключение, передача информации… Приличная сумма набирается.
Получение своей кредитной истории на сайте ubki.ua
Будем компенсировать их за счет введения новых комиссий или увеличения процентных ставок по кредитам? Вот клиенты обрадуются.
С седьмой… есть еще стороны, но и так видно, что проблем много.
В любом случае, наличие кредитной истории — далеко не самый важный фактор при принятии решения о выдаче кредита, да и на оценку уровня риска для целей формирования резерва на возможные потери особо не влияет. Так чего ради «огород городить»?
Но это все лирика, а Положение надо было ваять. Причем срочно.
В общем, снизошло на меня тогда писательское вдохновение. За три дня тема кредитных историй была досконально изучена.
И Закон #x2116; 218-ФЗ, и сопутствующие указания Банка России, и письма, и дополнительная литература.
И успела таки. Опровергнув тем самым собственный тезис, что работу можно делать или быстро, или качественно.
В Положении было все — и глоссарий, и распределение функций, и ответственность подразделений, и контроль за исполнением, и все бланки, и документооборот, и практически пошаговые инструкции ответственных исполнителей, и нумерация всех пунктов, и оглавление, и гиперссылки… конфетка, а не документ.
А уж как меня зампред с тех пор зауважал…
Потом, помню, мы радовались, как дети, отправляя первые файлы в БКИ. Радость несколько поубавилась, когда на отправленные нами запросы стали поступать стандартные ответы типа «информация об указанном заемщике в БКИ отсутствует».
Что интересно, такой же ответ пришел и на запрос о заемщике, информацию о котором мы сами направляли в кредитное бюро…
Работы, связанной с БКИ, было много, и вообще эти кредитные истории, как выяснилось, дело весьма затратное. Объем отправляемой информации оказался неожиданно велик — чего стоит только сообщение «о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах», особенно по физическим лицам и их кредитным картам!
Опять же, за предоставление информации платить надо. А сколько народу задействовано в процессе…
Пока согласовали договоры, юристы чуть не повесились. Пользы же — практически никакой.
Тем более, как оказалось (а вернее, это давно было известно), и без данных БКИ наша служба безопасности практически по любому заемщику способна в короткие сроки предоставить полную и достоверную информацию о его благонадежности. Интересно, как им это удается?
Ведь никакой инструкции по данному направлению деятельности я для них не разрабатывала.
…Так до сих пор и действует в банке мое высокохудожественное «Положение о работе с бюро кредитных историй», неизменно демонстрируется всем проверяющим, приводит их (особенно новеньких) в трепет своим совершенством, а некоторых даже толкает на противоправные действия — тайные (а то и явные) попытки завладеть чужим нематериальным активом.
Вот только на практике оно совсем не применяется. Потому что через полгода работы с БКИ в наших типовых кредитных договорах появилась фраза «Заемщик не дает согласия на предоставление информации по кредиту в бюро кредитных историй».
И ни один заемщик — представляете! — пока не пытался с этим спорить.
Запросов на чужие кредитные истории мы тоже больше не направляем. А в профессиональном суждении для целей формирования РВПС теперь указываем наличие кредитной истории заемщика исключительно в нашем банке.
И еще я недавно обнаружила такую же формулировку в кредитном договоре самого Сбербанка…
