С начала апреля СМИ буквально забрасывали нас материалами о том, какие проблемы ожидают банки в 2009 году. Слава Богу, что первый квартал года мы уже пережили, а то, читая статьи, я бы подумал, что и до апреля мы все уже не дотянем!
Вот, например, глубокоуважаемый г-н А.Шохин недавно заявил, что 90% банков могут лопнуть уже осенью, известный заокеанский «пророк» Нуриэль Рубини как обычно оптимистичен: « Свет в конце туннеля забрезжит еще не скоро», а даже краткое изложение сути выступлений на международной научной конференции в Высшей школе экономики напоминает всем известную с детства сценку: «Сова приложила ухо к груди Буратино. — Пациент скорее мертв, чем жив, — прошептала она и отвернула голову назад на сто восемьдесят градусов. Жаба долго мяла влажной лапой Буратино.
Раздумывая, глядела выпученными глазами сразу в разные стороны. Прошлепала большим ртом: — Пациент скорее жив, чем мертв…» С особой любовью многие специалисты «оттоптались» на проблеме «плохих долгов» — каждый счел необходимым высказать свое мнение, причем мнения эти иногда были весьма своеобразны.
Самый большой спор заходит о реальной доле «проблемных» ссуд в кредитных портфелях банков. Причем, если об этом говорит официальный представитель какого-нибудь банка N, он обязательно скажет, что в целом по банковской системе проблема очень серьезна, но вот именно его банк благодаря высокому профессионализму сотрудников (возможно, именно тех, кого благополучно сократили минувшей осенью?) смог обеспечить минимально возможную долю таких ссуд — скажем, 2-3 процента (ибо о прежних 0.5% говорить сейчас уже неприлично, оттого цифра 2-3, ну — 5 процентов, наверное, кажется оптимальной для выступающего).
А вот выступления, не касающиеся «родного» банка, могут быть более смелыми — речь заходит о 10-15% и даже о 20-30% проблемных ссуд. Так, кажется, буквально вчера выдававшее «нагора» тонны оптимистических аудиторских отчетов агентство Standard Poor’s, заявляет «Плюс к этому до 30-50% кредитных портфелей банков требуют мягкой или жесткой реструктуризации в ближайшие месяцы и могут стать потенциально проблемными». «Ситуация может развиваться достаточно быстро в плохом направлении, а может ухудшаться постепенно», сообщила агентству Интерфакс-АФИ директор группы рейтингов финансовых институтов парижского офиса SP Екатерина Трофимова.
Kristina Si — Mama Boss (премьера клипа, 2014)
Проблема выданных ссуд разорившимся/разоряющимся заемщикам, конечно есть, и ее серьезность не следует преуменьшать. Какой реальный размер проблемных ссуд в кредитных портфелях банков — покажет только время.
Причем уже ближайшее — так как значительная часть кредитов (или траншей по кредитным линиям) предоставлялась на срок до одного года, думаю, уже осенью определенность появится. Да и у разных банков процент проблемных ссуд будет весьма и весьма различным — и вовсе не обязательно, что у банков небольших он будет больше, как нас пытаются уверить руководители банков из топ-10.
Многое будет зависеть и от ориентировки самого банка — на крупный или средний/малый бизнес. Но есть и другие проблемы, о которых говорят меньше.
А зря. Например, после всем известных событий осени 2008 года, произошло замещение значительной доли рублевых вкладов населения — валютными. Это, конечно, замечательно, ибо хранение сбережений населением в инвалюте «дома под матрасом» есть приговор российской экономике.
В то же время брать кредиты в валюте даже сейчас решатся далеко не все заемщики, не имеющие притока экспортной выручки. Запас ликвидности на случай непредвиденных обстоятельств пережившие первый удар кризиса банки имеют, в том числе и благодаря все же начавшему действовать в этом направлении Банку России.
Пусть и действия эти произошли с некоторой задержкой, но тут уж кто старое помянет… В то же время, острый дефицит длительных рублевых ресурсов имеет место быть, ибо рассчитывать в этом деле на ЦБ, естественно, невозможно, а у населения и — особенно — у предприятий со свободными «длинными» рублями дело обстоит туго.
Проблемы в реальном секторе экономики приводят к тому, что банкам все труднее найти новых «малопроблемных» заемщиков, оттого нарастить кредитный портфель, уменьшив в нем долю «проблемных» кредитов, сейчас намного труднее, чем год назад. Понятно, что в таких условиях практически вся полученная банками прибыль в 2009 году пойдет на создание резервов под «проблемные» активы.
Да, дело дрянь, надо ложиться и помирать, ибо медицина уже бессильна. Ведь для покрытия появляющихся убытков нужен прирост доходов, новые кредиты выдаются крайне неохотно, а другого постоянного источника доходов на финансовых рынках пока не видно, особенно после исчезновения всероссийского ажиотажа у пунктов обмена валют.
Хотя… Очень красноречивыми выглядят две взаимно противоречащие новости. « Банки не должны наращивать свой кредитный портфель в условиях роста просроченной задолженности и связанных с ним рисков, заявил глава Сбербанка Герман Греф журналистам в среду в Высшей школе экономики». «С мая все потребительские кредиты Сбербанка будут выдаваться в Москве с использованием скоринговой системы оценки заемщика.
Это позволит сократить время принятия решения о предоставлении кредита с 7-14 дней до одного». Как говорится, глаза страшатся, а руки — делают!
