Надзор за микрофинансовыми организациями приблизят к банковскому.
Микрофинансовая деятельность в России нуждается в четком регулировании и оценке рисков. Для построения цивилизованного рынка микрокредитования необходимо обеспечить в первую очередь полное раскрытие информации о процентной ставке по займу.
Еще одна мера — запрет на рекламу и публичную оферту своих услуг организациям, которые не входят в реестр микрофинансовых организаций (МФО). К таким выводам пришли участники круглого стола в Совете Федерации, посвященного реализации Закона О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях.
Дискуссии о микрофинансовой деятельности в России в последнее время чаще всего имеют негативный оттенок, в частности, из-за болезней роста этого рынка, высоких процентных ставок и слабой финансовой грамотности населения. Существует определенный информационный перекос, когда под микрофинансированием понимается единственная часть этого рынка — займы до зарплаты или займы с ежедневным начислением процента на баланс (Pay day loans, PDL).
Однако пока их доля в масштабах всего рынка незначительна, основная часть — это займы, направленные на поддержку малого и среднего бизнеса.
Мы подсчитали результаты работы двух крупнейших на сегодня объединений микрофинансовых организаций, которые охватывают около 75% рынка. Совокупный портфель микрозаймов составил 16 млрд руб., из них 13 млрд руб. — это займы на развитие предпринимательской деятельности, 3 млрд руб. — потребительские займы, из них займы до зарплаты, о которых так много говорится сегодня, это 150 млн руб., — отметил президент Российского микрофинансового центра Михаил Мамута.
Вместе с тем в приказе минфина N 37 от 01.03.2012, который утверждает формы и сроки отчетности для МФО, займы до зарплаты как высокорисковые выделены особо.
Мы определили их через два критерия — это займы, выдаваемые физлицам размером до 45 тыс. руб. и сроком до двух месяцев. То есть это, как правило, займы под короткие сроки, небольшие суммы и высокие проценты.
Благодаря введению отчетности мы будем знать размер этих займов и их общую долю в данном рынке, — пояснил замминистра финансов РФ Алексей Саватюгин.
Минфин подготовил проект закона о внесении изменений в ряд законодательных актов, прежде всего в закон о микрофинансовой деятельности. Ведомство предлагает уравнять МФО с банками и обязать их раскрывать полную информацию о стоимости кредита.
Грузовичок Лева все серии. Большие Рабочие Машины
На первой странице договора на видном месте должна быть указана полная сумма займа, которую необходимо вернуть. Также предлагается ввести ограничения на рекламу и публичную оферту: организации, которые не включены в реестр МФО, не являются кредитными кооперативами, не имеют банковскую лицензию, не могут рекламировать себя как кредиторы или компании, которые выдают займы.
Эти меры поддерживает и Федеральная служба по финансовым рынкам.
Мы считаем, что важно выставить ограничения на рекламу и запретить серому рынку, который не является микрофинансовым по закону, рекламировать свои услуги. Тем самым мы оградим от публичной оферты множество людей.
Это необходимо делать как можно быстрее, — отметила заместитель руководителя ФСФР Юлия Бондарева.
Что касается информации о процентах по микрозаймам, по ее словам, установление правил, подобных действующим в банковской сфере, скорее всего, приведет к тому, что эффективная ставка будет раскрываться. Это приведет к снижению цены по рынку, так как вырастет конкуренция: клиент пойдет туда, где ниже ставка.
Вместе с тем, как считает Бондарева, закручивать гайки и устанавливать предельный размер ставки не стоит.
Если мы пойдем на запретительные меры, в частности, ограничим процентную ставку, будет все очень просто — все то же самое, но рынок уйдет в серую сферу. Мы не сможем за это ответить и не сможем это регулировать.
Сейчас необходимо обязать участников рынка показывать ставку такой, какая она есть, и, возможно, обсудить с минфином возвращение к ростовщическому проценту, для того чтобы видеть, насколько он выше среднерыночного, — отметила замруководителя ФСФР.
По словам Алексея Саватюгина, минфин инициирует поправки в Кодекс об административных правонарушениях, которые предусматривают достаточно жесткие финансовые санкции за нарушение требований закона о микрофинансовой деятельности. Также ведомство поддерживает инициативу о том, чтобы распространить деятельность бюро кредитных историй на рынок микрофинансирования.
Дискуссионной мерой пока остается обязательность участия МФО в саморегулируемых организациях. По словам Михаила Мамуты, этот механизм достаточно эффективно работает в сфере кредитных кооперативов: организации, объединившиеся в СРО, демонстрируют значительно лучшее качество работы, чем кооперативы, этого избегающие.
Юлия Бондарева отметила, что в ФСФР в целом поступает больше жалоб на кредитные кооперативы, не состоящие в СРО. Минфин предлагает дополнительно обсудить обязательность членства в СРО для микрофинансовых организаций.
Возникает вопрос о компенсационных фондах этих СРО — каким образом они будут формироваться и потом делиться, как отчисление в такой фонд может сказаться на повышении самой ставки по займам. Не будет ли у нас здесь дисбаланса — преследуя одну благую цель, мы задираем стоимость кредита для заемщика?
Это тема для обсуждения, — пояснил Алексей Саватюгин.
Что касается средневзвешенных процентных ставок по займам микрофинансовых организаций, по данным Российского микрофинансового центра, на конец 2011 г. средняя ставка по займам бизнеса и потребительским микрозаймам составила 27% годовых (по 15 крупнейшим участникам рынка).
При этом стоимость фондирования по кредитам и займам колеблется в районе 14% годовых, то есть маржа составляет примерно 13%. За 2011 год средняя ставка снизилась на 4% при практически неизменной стоимости фондирования, что, по словам экспертов, говорит о первых признаках конкуренции на рынке.
