Одна из наиболее обсуждаемых сегодня проблем – высокая закредитованность населения.
Владимир Ворожейкин, председатель Сибирского банка ОАО «Сбербанк России»
По данным Центробанка, общее число заемщиков составляет около 30 млн. человек. На конец 3-го квартала 2013-го года в России выдано 1,2 млн. ипотечных кредитов; 2,2 млн. автокредитов; около 20 млн. потребительских кредитов и около 17 млн. «карточных» долгов.
Однако по уровню проникновения кредитных продуктов Россия значительно отстает от стран Европы и США.
По данным за 2012-й год задолженность россиян по банковским продуктам эквивалентна 12,4% ВВП, тогда как в США – более 80%, в странах еврозоны – 35%. Даже в Турции – почти 18%.Так что прогнозы некоторых аналитиков о росте отечественного рынка потребкредитования на 15–20% ежегодно в течение ближайших 3–4 лет выглядят вполне реалистичными.
Впрочем, одним из последствий такой «жизни в долг» становится рост объемов просроченной задолженности. Но если в странах Запада и в США рост просроченной задолженности составляет в текущем году 0,9–1,5%, то в России этот показатель по прогнозам к 1 января 2014-го года увеличится четырехкратно.
Возможно, одна из причин столь масштабного нарушения своих кредитных обязательств со стороны населения – низкий уровень финансовой культуры. Открывая все новые и новые кредиты, активно пользуясь кредитными картами, некоторые клиенты, к сожалению, переоценивают свои финансовые возможности.
Забывая предусмотреть, что помимо ежемесячных платежей стоит помнить и о текущей личной платежеспособности. И хотя кредитные продукты существуют в России уже более 10 лет, россияне так и не приобрели навык внимательно читать кредитный договор, а элементарная недисциплинированность при обслуживании своих долгов считается почти что нормой.
Michael Jackson — Bad (Shortened Version)
Этой проблемой всерьез занялись как крупнейшие банки страны, так и регулятор.
Например, Сбербанк ввел новую услугу, предлагая рефинансировать все имеющиеся долговые обязательства, в том числе и сторонних банков. То есть вместо 2–3 кредитов и карт клиент получает возможность оплачивать единый кредит, причем ежемесячный платеж может составить меньшую сумму, чем совокупные платежи.
Сегодня Центральный Банк склонен ужесточить меры воздействия на потребителя кредитного продукта. Например, ограничить возможность получения нескольких кредитов семьям, доход которых не позволяет регулярную выплату займов.
Естественно, все банки должны приложить усилия к подобному совместному контролю. Такой подход позволит существенно повысить контроль над обязательствами заемщиков и будет способствовать снижению доли «плохих» кредитов.
В сентябре заместитель председателя ЦБ Михаил Сухов выступил с радикальным предложением ограничить процентную ставку по выдаваемым кредитным продуктам. Это предложение направлено на ужесточение контроля за всевозможными кредитными кооперативами и подобными учреждениями, закладывающими риск невозврата в стоимость продукта.
Сухов предложил повысить в 2014-м году коэффициенты риска по необеспеченным потребкредитам в расчете достаточности капитала до трех раз по ссудам с высокими ставками. Также регулятор считает возможным ввести ограничения по ставкам до 30% от среднерыночной.
И хотя Минфин пока не поддержал эту инициативу, уже очевиден ответ на вопрос: как избавиться от «плохих» кредитов. Не надо соблазнять заемщика доступностью финансовых средств.
Ведь по каждому заемному рублю обязательно придет срок погашения долга.
Год назад Центробанк выпустил брошюру специально для тех, кто пользуется кредитными продуктами. Среди рекомендаций есть такие: обязательно сравнивайте предложения от нескольких кредитно-финансовых учреждений; планируйте свой бюджет с учетом «подушки безопасности» – это могут быть страховые продукты или регулярные отчисление на депозит; и будьте осторожны при оформлении так называемых «быстрых займов».
К сожалению, после выхода этой полезной брошюры резко увеличился объем потребительских кредитов, и начала расти доля кредитов физлиц NPL90+.
