Квартирный вопрос

Затронул кредитную историю.

«Показатели потребительских настроений россиян в марте снова немного ухудшились», – говорится в обзоре ЦБ. Число граждан, считающих нынешнее время неблагоприятным для совершения крупных покупок, достигло 48% – это максимум за всю пятилетнюю историю наблюдений.

При этом до 13-процентного минимума снизилась доля людей, которые считают, что сейчас – хорошее время для крупных приобретений. С кредитными настроениями дела обстоят еще хуже: 69% считают, что сейчас не время оформлять ссуду, и лишь 4% – настроены позитивно.

Снижение спроса на кредиты – очевидный тренд, который ощущают на себе банки. То есть статистика в данном случае не расходится с практикой. Но, несмотря на пессимистичные настроения россиян, актуальность решения жилищного вопроса не снижается.

От любых «пустяков» в трудные времена можно отказаться (покупка новой машины, заграничный отдых, «ресторанный» образ жизни и т.д.). Но жилье – не игрушки.

Курс доллара, нефть, Греция – все это вторично по сравнению с основным: у человека должен быть дом, из которого он утром уезжает на работу и куда возвращается вечером.

Аналитики прогнозируют ощутимое снижение портфелей по всем сегментам розничного кредитования, однако меньше всего нисходящий тренд затронет именно ипотеку. А помощь в этом окажут государственные субсидии, которые позволяют заемщикам оформлять ссуды на покупку жилья под 12% годовых.

По нынешним временам ставка «волшебная».

Между тем государство планирует субсидировать не только счастливых покупателей нового жилья, но и несчастных «ипотечников», которые оказались в затруднительном финансовом положении. «Коммерсантъ» на днях опубликовал заметку о том, что правительство определилось с основным механизмом поддержки проблемной ипотеки. Речь идет о «социально незащищенных гражданах», чей доход после внесения ежемесячного платежа по ипотеке не превышает полтора прожиточного минимума (в расчете на душу населения – это менее 12,5 тыс. рублей).

Но крайне низкий «чистый» доход – не единственный критерий отбора. Чтобы получить помощь от государства, у заемщика должна быть просрочка по ипотеке сроком не менее 30 и не более 120 дней. При этом максимальная сумма господдержки – 200 тыс. рублей на одного заемщика.

Квартирный вопрос испортил кухню


Эти деньги должны пойти либо на частичную компенсацию ежемесячного платежа по рублевым ссудам, либо на частичное списание задолженности по валютной ипотеке (в каждом случае – не более 50%).

Возможность получения нового кредита с использованием госсубсидий вселяет оптимизм, а вот программа реструктуризации – некоторое недоумение (если, конечно, документ будет утвержден именно в таком виде).

Прежде всего, бросается в глаза условие об обязательном наличии просрочки. В моем понимании, проблему реструктуризации для клиента правильней решать еще до того, как эта просрочка возникнет, чтобы не портить кредитную историю.

Сообщить о проблемах в банк, который должен предложить оптимальный для всех путь их решения. А в случае с госпомощью выходит, что даже если человек предвидит проблемы (например, его сократили с выходным пособием – и потенциальная просрочка может возникнуть лишь через несколько месяцев), то он не сможет рассчитывать на «подарок».

Нужно пропустить хотя бы два платежа. Испорченная кредитная история – это раз, плюс – постоянные оповещения от банка о просроченной задолженности (сегодня банки работу с проблемными активами в долгий ящик не откладывают).

Второй момент – ограничение максимальной суммы помощи от государства на уровне 200 тыс. рублей. Мне кажется, что это «ни о чем» даже в случае «региональной» ипотеки.

Если затруднительное финансовое положение заемщика не позволяет выплачивать пусть даже небольшой по ипотечным меркам кредит (скажем, 3 млн. рублей), о каких тысячах можно говорить? И что изменится, когда «помощь» будет «проедена»?

В случае с ипотекой существуют классические инструменты банковской реструктуризации. Один из очевидных – отсрочка погашения долга на некий срок, к примеру – полгода.

Предполагается, что за этот период клиент найдет работу и снова сможет нормально платить. Только в этом случае у него получится выплатить весь кредит.

Из доступной информации о госпрограмме не очень понятно, о чем идет речь: о конкретном поиске решения проблемы или о желании просто заявить о том, что ее как-то пытаются решить. Если заемщик в данный момент неплатежеспособен, частичными компенсациями ему вряд ли поможешь.

Он либо может платить, либо – нет. К примеру, если бы в случае полугодовой реструктуризации государство компенсировало банкам ежемесячные платежи, неполученные от клиентов, – это было бы, на мой взгляд, решение.

Полагаю, что банки бы более охотно использовали этот инструмент (ведь есть и другие, менее привлекательные для заемщика – в виде реализации предмета залога).

Если же полноценного решения нет, то стоит ли мудрить, разрабатывая кучу оговорок? Пусть лучше дополнительные средства пойдут на развитие новой ипотеки. Жилищный кредит, как и любой другой, – это риск, который изначально принимают на себя как банк, так и сам заемщик.

Сочувствую людям, которые в свое время оформили валютную ипотеку, но не понимаю аргументов вроде «у меня не было другого выхода». Выход, естественно, был.

Просто человек сделал свой выбор и пошел на риск – ставку хотелось пониже, а квартиру – получше. К сожалению, к некоторым людям не сразу пришло понимание того, что брать в долг в валюте на 25 лет – это безумие.

Но на ошибках учатся.

Наиболее подходящая Вам статья…

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: