Судя по всему, именно таким представляется портрет среднестатистического небогатого гражданина защитникам прав потребителей.
Вполне возможно, так оно и есть. Учитывая, что денег много не бывает.
Но цитаты некоторых экспертов, публикуемые в СМИ, все равно вызывают у меня недоумение. Вот, к примеру, недавно в «Новых известиях» вышла заметка со следующим высказыванием: «Складывается опасная ситуация: кредиты выдают людям с достаточно низкими доходами, что ввергает эти семьи в еще большую бедность, – сказал «НИ» председатель правления Международной конфедерации обществ прав потребителей Дмитрий Янин. – Большинство кредитов являются необеспеченными, и ставки по ним в несколько раз выше инфляции, в среднем 40% годовых, это очень много.
У людей создается иллюзия, что они все могут приобрести, но в действительности эти кредиты делают их еще бедней. Социальные последствия такого вот кредитования мы, скорей всего, увидим уже в начале следующего года, когда заемщики столкнутся с трудностями по погашению этих кредитов».
Неужели действительно наши граждане представляют собой неумную, ведомую и абсолютно необученную элементарной арифметике народную массу? И неужели банки и вправду готовы сегодня выдавать кредиты первому встречному, не убедившись в хоть какой-то его платежеспособности?
Интересно, что конкретно в данном случае вкладывается в понятие «достаточно низкий доход»? Выходит, что людям, получающим скромную (по чьим меркам?) зарплату, кредиты противопоказаны.
Тем временем «плохие» банки загоняют этих людей в «кабалу», заманивая простотой и быстротой оформления и многочисленными возможностями, которые легко реализовать на заемные средства.
Мне почему-то казалось, что логика здесь несколько иная. Схематично ее можно описать так. Если человек получает «большую» зарплату, то он может ездить на дорогой машине, жить в большой квартире или доме, причем многое он может приобретать в кредит.
БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ.mov
Ежемесячный платеж по этому кредиту будет, скорее всего, немаленьким. Если же человек получает «маленькую» зарплату, то он ездит на бюджетном авто или на метро, живет в небольшой квартире, возможно, съемной.
Но почему, по мнению защитников прав потребителей, такой человек не может взять кредит, чтобы в той или иной степени поднять уровень своей жизни?
Просто ежемесячный платеж по кредиту должен быть соразмерен зарплате. В идеале этот платеж не должен превышать 20—25% ежемесячного дохода. Причем в данном случае, уж простите, размер процентной ставки значения не имеет. Да, гражданин в итоге может существенно «переплатить».
Но размер ежемесячного платежа в любом случае будет известен сразу – с учетом всех процентов. Аннуитет со временем меняться не будет, даже если ссуда выдается по ставке 100 или 200% годовых.
А нагрузка на семейный бюджет зависит именно от размера платежа. Понятно, что чем выше ставка, тем больше платеж.
Но заемщик изначально «примеряет» на себя именно размер взноса, который будет тем меньше, чем «длиннее» срок кредита.
«Независимая газета» далее пишет о том, что г-н Янин «призывает граждан не брать кредиты до тех пор, пока на законодательном уровне не будет обеспечена защита заемщиков – то есть до принятия законов о банкротстве физических лиц и о коллекторской деятельности». Не означают ли эти слова следующее: кредиты лучше брать только тогда, когда их можно будет уж точно безнаказанно не возвращать?
Кстати, что касается «бедных» и «богатых». На мой взгляд, пострадать от непредвиденной ситуации (к примеру, потери работы) в большей степени может как раз человек с высоким достатком. Ведь соблазнов у него по определению больше, а банки при виде крупных сумм в справке 2-НДФЛ начинают «ходить на цыпочках»: не успел погасить один кредит, тебе уже заранее одобрили другой и позвонили с предложением…
Теперь вернемся к кредиторам. Допускаю, что существуют кредитные организации, которые раздают кредиты по принципу «лишь бы взяли».
Но особенно в последние годы, после всяческих волнений, оценка рисков для большинства банков стала, мягко говоря, очень важным элементом в кредитовании. А с точки зрения рисков, как известно, самый лучший кредит – тот, который вообще не выдан.
Так что сейчас, если потенциальный заемщик доверия не вызывает, получить кредит (и попасть в предполагаемую «кабалу») у него не так много шансов. Взять, как говорится, он бы, может, и взял, да кто ж ему даст…
