Российские банки завалило вкладами.
Судя по новостям, россияне в наступившем году буквально завалили банки вкладами.
Так и представляешь себе эту благостную картину.
Россияне перестали потреблять массу бесполезных, а часто – даже вредных товаров. Спасенные от ненужных покупок деньги в больших сумках и на маленьких банковских картах несут в родные банки и финансовые компании, инвестируя их в полезные финансовые инструменты.
При ближайшем рассмотрении все оказывается вовсе не столь радостно.
Прирост вкладов ускорился пока только в 1-м квартале 2013 года, составив по банковской системе России 3,4%. Это на самом деле впечатляюще в сравнении с ростом на 1% за аналогичный период прошлого года.
Правда, если взять ежегодные цифры роста вкладов за 2010–2012 годы, то видно, что прирост объемов вкладов наоборот замедлился с 31% до 20% в год, и уже 2 года держится на одном уровне.
Причем от 6% до 7% этого роста сформировано за счет выплаты банками процентов вкладчикам. Строго говоря, эти суммы можно считать новыми вкладами весьма условно.
Что касается размера вкладов, то статистика Агентства по страхованию вкладов выходит раз в полгода, поэтому свежих данных о том, большие или малые вклады быстрее росли в начале нынешнего года, пока нет.
По последним данным за 2012 год 99,5% от числа всех вкладов открыты на сумму менее 700 тыс. рублей. Все еще мал средний размер вклада – всего лишь 141 тыс. рублей.
Но на депозиты свыше 700 тыс. рублей приходится 45% от общей суммы вкладов. Можно сделать вывод, что роль крупных вкладчиков для банков гораздо выше, чем принято считать.
Поскольку резкого роста доходов россиян пока не заметно, очевидно, тяга к сбережениям вызвана негативными новостями, говорящими, что нынешняя нестабильность – это надолго.
Вообще, банкирам крайне желательно детально изучить потребности своих потенциальных клиентов в сбережениях, чтобы понять, сколько, на какой срок и на какие цели россияне копят деньги. Ведь именно от ответа на эти вопросы зависит, какие финансовые услуги будут востребованы клиентами банка в первую очередь.
Доля сбережений в доходах населения составила в 2012 году 10,1%, столько же, сколько в 2011 году. По результатам опросов, вклады в банках имеют всего лишь 19% россиян.
Из них 59% считают сбережениями сумму до 50 тыс. рублей, 23% – от 50 до 100 тыс. рублей.
И лишь 18% наших соотечественников считают сбережениями сумму выше 100 тыс. рублей.
Я думаю, подавляющее большинство россиян сбережениями склонно называть сумму в размере 2–3 месячных доходов семьи. Это именно сбережения на «черный день» – на случай неожиданной болезни или потери работы.
Но основная часть крупных сбережений, как мне кажется, делается не с целью, например, обеспечить безбедную жизнь на пенсии, открыть свое дело или наоборот – раньше отойти от дел и жить на доходы с инвестиций. Скорее люди сберегают на крупные покупки – сделать первый взнос за машину, квартиру, дачу, оплатить учебу сына или сделать капитальный ремонт дома.
Россияне, кстати, достаточно критично оценивают уровень собственной финансовой грамотности. Поэтому и выбор инвестиций для большинства россиян становится невелик.
В последние 5–7 лет этот выбор не расширяется, а, скорее, сужается. При ценах на нефть, которые на днях заглянули ниже психологической отметки $100 за баррель, инвестиции в относительно рискованные и сложные финансовые инструменты становятся все менее привлекательны.
Российский фондовый рынок для получения на нем приличного дохода требует сегодня довольно серьезных знаний и опыта.
Более того, во всех последних кризисах российский фондовый рынок падал настолько быстро и сильно, что большинство непрофессиональных инвесторов даже не успевали понять, что, собственно, происходит. Глядь – а уже потеряна треть стоимости портфеля!
Впрочем, даже для фондовый рынок интересен лишь фрагментарно. Вложения в долговые облигации сейчас составляют 10,9% банковских активов, а вложения в долевые ценные бумаги (которые чаще всего и рекомендуются частным инвесторам как средство получения высоких доходов) – с начала 2011 года упали с 2,1% до всего 1,6% активов.
Если сами банки с их большими департаментами квалифицированных специалистов не хотят держать акции российских предприятий в своих инвестпортфелях, то что уж говорить тогда о рядовом россиянине!
Если вспомнить недавние обещания энтузиастов продаж золотых слитков, то цены в $2 тыс. и даже $5 тыс. за унцию золота, которые нам обещают уже несколько лет, так и не видно.
Наоборот, на днях поклонники долгосрочных вложений в золото в очередной раз были огорчены резкому падению его цены, которую, кстати, предсказывал Bankir.Ru.
Особняком стоят вложения в недвижимость, которые требуют больших сумм первоначальных накоплений. Причем их тоже нельзя отнести к высоконадежным.
Если сомневаетесь – напомню события на Кипре, недвижимость на котором в целях инвестиций до кризиса раскупалась россиянами как горячие пирожки.
Да и в России введение повышенного налога на недвижимость сверх необходимого минимума уже не за горами. Более того – чиновниками все активнее поднимается вопрос о взимании налогов с доходов, полученных от аренды квартир.
Все это вместе может заметно снизить и без того невысокий доход от сдачи в аренду одной-двух квартир.
Выходит, что для большинства россиян альтернативу банковским вкладам по совокупности характеристик подыскать очень непросто. Очевидно, объемы вкладов растут в первую очередь именно поэтому.
Ну, а поклонникам более азартных «вложений в будущее» в момент, когда активность адептов очередного «МММ-2012» невысока, осталось испытать прелести вкладов в белорусских «зайчиках», дающих сейчас гарантированные 43% годовых!
