Нужен ли новый «пузырь» россиянам.
В последнее время чиновники и банковские руководители различного уровня наперебой заговорили о радужных перспективах ипотеки в России.
Что это – разговор о чем-то реальном или нас с вами в очередной раз кормят «новостями будущего»?
Ведь пока что сокращенных в начале кризиса сотрудников ипотечных подразделений банки не бросились массово приглашать вернуться на родную работу. По крайней мере, горы объявлений о наборе таких сотрудников как-то не попадались мне на глаза.
Может быть, я просто проглядел небывалый расцвет ипотечного кредитования? Давайте внимательнее посмотрим на факты.
Поскольку в публикуемой отчетности банков нет строки «ипотечные кредиты», приходится жить чужими рейтингами.
Вот, например, возьмем рейтинг агентства РБК «Крупнейшие ипотечные банки в 1 полугодии 2009 года». Он, конечно, несколько старел, но не думаю, что картина в 3 квартале 2009 года сильно изменилась, а за весь 2009 год рейтинги вообще находятся еще только в процессе составления.
Так вот – из рейтинга заметно, что подавляющее большинство ипотечных кредитов было выдано Сбербанком (37,6 млрд. руб.), кое-что банком ВТБ-24 (6,6 млрд. руб.) и чуть-чуть ТрансКредитБанком (2,9 млрд. руб.). Еще суммы в районе 1 млрд. руб. были выданы банками Дельтакредит, Росбанк, Газпромбанк, БСЖВ.
Остальные банки из списка в масштабах России, можно сказать, ипотекой в 1 полугодии 2009 года не занимались.
Кстати, по данным за 9 месяцев 2009 года, банки выдали ипотечных кредитов на сумму 91.5 млрд. руб., что почти в 6 раз меньше, чем в аналогичном периоде 2008 года. При этом совокупная задолженность по таким кредитам за этот период даже снизилась с 1.057 трлн. руб. до 1.003 трлн. руб.
С учетом погашения ипотечных кредитов, получается, что ссудная задолженность по ним не то что не выросла, а даже чуть-чуть сократилась. Успешное, что и говорить, «развитие».
Пока понятно одно – дешевые кредитные ресурсы на длительный срок в состоянии были предоставлять в основном банки с госучастием. Получившие, кстати, немалую поддержку от государства — 500 млрд. руб. субординированных кредитов пришлось на Сбербанк, 200 на ВТБ, и плюс к этому ВТБ получил 180 млрд. руб. напрямую в капитал.
Что будет если наступить НА ДЕТАЛЬКУ ЛЕГО?!!!
Взглянем мимолетно, что же там за условия у Сбербанка по ипотеке? Очевидно, в другие банки обращаться пока еще рано, хотя заявления о возобновлении ипотечного кредитования делались их представителями не раз.
Вот и кредиты под лозунгом «Собственное жилье станет реальностью». Минимальный взнос – 20-30%.
Ставки – от 13.5% и выше по большинству программ. Доход подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ.
Сроки – до 30 лет. Обязательная страховка передаваемого в залог жилья.
В принципе, условия относительно хорошие на сегодняшний день, неудивительно, что большинство моих знакомых оформляли ипотеку в Сбербанке, несмотря на всю бумажную волокиту!
Впрочем, многие не спешили и брать ипотечный кредит на рынке падающих цен на жилье. Однако, по мнению многих специалистов по недвижимости, в настоящее время цены практически перестали снижаться.
Кроме того, по разным регионам ввод нового жилья в 2009 году был на 20-40% меньше, чем в 2008. А в 2010, судя по тому, как мало закладывалось строителями в ушедшем году новых жилых объектов, предложение нового жилья явно не возрастет!
Почему же люди не спешат массово воспользоваться замечательными условиями того же Сбербанка?
Возможно, не у всех есть первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости жилья. А для многих и официальное подтверждение доходов становится проблемой.
Несмотря на бодрые заявления об окончании кризиса большинство моих знакомых, например, не решаются загадывать вперед на срок более 2-3 лет, а ведь ипотека становится доступной даже для относительно обеспеченного россиянина при сроках кредита от 7-15 лет и выше! Кстати, глядя на срок кредитов «до 30 лет», я почему-то вспоминаю, что еще 20 лет назад мы все жили в большой и дружной стране СССР! Да, с тех пор многое изменилось…
Что же нас ждет в ближайшее время? Понятно, что подавляющая часть ипотечных кредитов будет предоставляться или банками с госучастием, или частными банками с фондированием таких сделок из бюджета, ибо пассивы со сроками 15-30 лет у большинства банков в требуемых объемах отсутствуют.
Со временем возможны и варианты предоставления валютных кредитов «дочками» крупных иностранных банков средствами, полученными из-за рубежа.
И в конце хотелось бы задаться самым главным вопросом – в чью пользу сейчас поставлена задача резко – до 6-7% — снизить ставки по ипотечным кредитам?
Ведь как только цель будет достигнута и на рынке недвижимости резко возрастет количество платежеспособных покупателей, припавшие было цены на жилье резко пойдут вверх.
Продавцы, покупавшие квартиры в инвестиционных целях, смогут, наконец, с выгодой от них избавиться.
Строители, которые упорно не желали в течении долгих лет снижать себестоимость и повышать производительность труда, а сейчас практически поголовно переживают тяжелые времена, вздохнут с облегчением и снова начнут продавать массовый стройвариант в Москве по цене апартаментов с отделкой в Париже.
Возможно, вместе с расширением объемов ипотечного кредитования и снижением процентных ставок неплохо было бы создать реальную конкуренцию и снизить коррупцию на строительном рынке?
