Их готовят банки для вкладчиков. А Центробанк и Агентство страхования вкладов – для банков.
Вопрос привлечения вкладов в нынешних условиях стал для ряда банков, как говорил когда-то классик, важнейшим вопросом современности. И если раньше ставки поднимали в основном небольшие и средние банки, то теперь даже уверенные в себе Сбербанк и ВТБ не смогли остаться в стороне от событий.
В результате максимальные ставки по рублевым вкладам банков топ-10 достигли 9%, вернувшись на уровень середины лета 2010 года.
Да и ситуация в Еврозоне пока далека от спокойной. Ставки по суверенным бумагам Италии закрепились выше 7%.
Предлагать российским вкладчикам 3% годовых по вкладам в евро, как было еще совсем недавно в крупнейших российских банках, стало просто несерьезно.
А неделю назад в Греции вкладчики столь массово забирали свои сбережения из банков, что наличность еле-еле успевали подвозить службы инкассации. Дошло до того, что вкладчикам стали предлагать вознаграждение, лишь бы они оставили в банке свои средства.
«Дочки» инобанков в России в связи с событиями в Еврозоне изменили свою обычно равнодушную политику по привлечению средств в России. Теперь необычно активно привлекаются ими депозиты предприятий.
Заинтересовалась вкладами населения даже российская «дочка» весьма уверенно себя чувствующей в родной Италии группы «Intesa Sanpaolo». А ХКФ Банк открыто заявил, что намерен увеличить долю вкладов в пассивах с нынешних 34% до 50%.
В преддверии праздников российские банки вводят новые предложения, от вкладов «осенней» тематики плавно переходя к вкладам новогодним, предлагая ставки по ним до 10-12%.
Как только не изощряются банковские маркетологи в выдумывании названий новогодних банковских продуктов –«Новогоднее настроение», «Снежный процент», «Новогодний чулок», «Сказочный процент», «Сказочная зима»… Если судить по названиям вкладов, мы прямо с начала 2012 года проснемся в волшебной сказочной стране, где не будет больше проблем, а будут только вечные веселые новогодние каникулы.
Основное пополнение вкладов ожидается, как обычно, во второй половине декабря. Именно тогда пройдут массовые выплаты декабрьских зарплат и годовых премий, которые далеко не все россияне успеют (и захотят!) потратить до наступления праздников.
Открываем Шары Сюрпризы Робокар Поли Unboxing Surprise Eggs New Robocar Poli
Но и регулятор, наблюдая предновогоднее изобилие, не дремлет. Пока банки активно работают над пополнением пассивов, предлагая новые линейки вкладов, Центробанк вместе с Агентством по страхованию вкладов (АСВ) перешли от размышлений о судьбах российской банковской системы к активным действиям.
Как известно, недавно Минфин предложил вновь наделить Центробанк правом ограничивать ставки по вкладам.
Эта, на первый взгляд далеко не рыночная инициатива, на самом деле все таки имеет здравый смысл. Ведь практически во всех громких «падениях» банков последних лет перед самым их закрытием происходили очень любопытные вещи со вкладами физлиц.
Был и сбор вкладов под проценты гораздо выше рыночных, и переброски на вклады средств юрлиц, и «разбивка» крупных вкладов «нужным» клиентами на мелкие, полностью подпадающие под гарантии государства.
Естественно, такие услуги обычно предоставляются топ-менеджерами банков не безвозмездно. Это, так сказать, их негласное выходное пособие, с которым АСВ и Центробанк борются с переменным успехом уже не первый год.
Собственно, и сейчас у ЦБ есть способы воздействия на трезвомыслящие банки – предупреждения и рекомендации. Но, очевидно, для воздействия на банки в состоянии тяжелой контузии такие меры уже не действенны.
Готовятся проекты изменений в законодательство, устанавливающих так называемый «тихий» период перед досрочным изъятием вклада. Обсуждается срок такого периода от 7 до 14 суток.
Также АСВ считает необходимым направлять в банки, которые заподозрены в нечистоплотности, группу своих экспертов и экспертов ЦБ сроком до 6 месяцев. Обсуждается возможность ограничения на возмещение некоторых депозитов, поступивших в банк менее чем за месяц до его банкротства.
Мера, безусловно, важная и нужная. Главное – чтобы от нее не пострадали добросовестные вкладчики.
Ведь реальное финансовое состояние банка – обычно для них тайна за семью печатями.
Впрочем, еще совсем не обязательно, что все предложения будут приняты и превратятся в законы. Как мы неоднократно наблюдали, поправки в законодательство могут вноситься весьма неспешно в течении многих лет.
Кстати, для вкладчиков, желающих открыть вклады под неплохие проценты на длительный срок, сейчас самое время ловить момент. Ведь уже в конце декабря заинтересованность банков во вкладах может временно снизиться из-за обильных бюджетных вливаний, которые традиционно происходят в это время.
Да и на значительный дальнейший рост ставок особо рассчитывать не стоит – вряд ли они поднимутся больше чем на 2-2,5% от нынешних при отсутствии серьезных потрясений в экономике. Недаром банки, наученные горьким опытом 2009 года, сейчас редко предлагают возможность открыть вклады на срок 2-3 и более лет под фиксированный высокий процент.
А для желающих открыть новогодний вклад красиво ЦБ вот-вот запустит в обращение давно обещанные новые банкноты номиналом в 5 тысяч рублей. Их веселый праздничный облик будет отлично гармонировать с новогодним убранством оперзалов банков и предпраздничными улыбками сотрудников, предвкушающих долгожданные новогодние каникулы.
