Интернет-торговля как перспективная ниша для банков.
Торговая сеть «М.Видео» и банк «Ренессанс кредит» запускают новую технологию онлайн-кредитования. Кредитная заявка с приложенным к ней сканом паспорта в интернет-магазине ритейлера будет рассматриваться всего за 90 секунд.
Курьер магазина доставит домой покупку, кредитный договор и сверит данные паспорта. Планируемый процент одобрения заявок – около 70%.
Отмечу, что предложения банков по кредитованию покупателей в интернет-магазинах начали появляться в России около 2 лет назад. Но даже процесс одобрения заявки по такого рода кредитам патриархом российского розничного кредитования – банком «Русский Стандарт» занимает гораздо больше времени, требует телефонной беседы с сотрудником банка, а также последующего визита в оффлайн-магазин к представителю банка для подписания кредитного договора.
POS-кредитование на покупку нового смартфона под ростовщический процент, конечно, зло. Этот рынок желательно привести в более цивилизованный вид, что уже и делается.
Но сейчас крупнейшие банки бьются в магазине за каждого получателя кредита, конкуренция в сегменте жесточайшая, требования крупных ритейлеров к проценту одобрения заявок все выше. В это же время покупатели интернет-магазинов представляют слабо охваченный банками рынок услуг.
Доля российской интернет-торговли оценивается пока всего в 1,5%, что в прошлом году составило 400 млрд. рублей. Но если учесть объемы покупок россиян в зарубежных интернет-магазинах, то названную выше сумму можно смело увеличить на половину.
Крупная бытовая и аудиовидеотехника, компьютеры и ноутбуки – эти товары чаще всего покупают в российских интернет-магазинах. Большинство товаров еще дешевле за рубежом, но доставка крупных вещей обходится слишком дорого, возможны проблемы с соблюдением прав потребителя и гарантийным обслуживанием.
А вот доля интернет-покупок в кредит пока не превышает 1%. Это немного – в обычных магазинах доля покупок в кредит составляет от 20% до 30%.
При этом 64% покупателей интернет-магазинов готовы оформлять покупку в кредит, если бы была такая возможность. Поэтому потенциал роста рынка кредитования покупателей интернет-магазинов – минимум в 20, а то – и в 50 раз!
Экзамен в ГИБДД
Банки могут заработать на новом рынке, в основном предоставляя услуги по оплате товаров и по кредитованию покупателей – выдавая как потребительские кредиты, так и кредитные карты. При этом они получают новых клиентов, очень активно использующих банковские услуги вообще.
Как показал недавний опрос НАФИ, любители Интернета в 2 раза чаще пользуются банковскими картами, в 4 раза чаще сами оформляют дебетовые банковские карты и в 3 раза чаще – карты кредитные. Поклонники Интернета в три раза чаще совершают денежные переводы через банк, в полтора раза чаще осуществляют регулярные платежи и оформляют потребительские кредиты.
Кредитование самих интернет-магазинов в этот раз оставим за кадром – оно имеет свою специфику, причем небольшие стартапы вряд ли вообще получат кредит, а крупные магазины уже сами выходят на IPO. Но вот кредитование покупателей интернет-магазинов остается почти свободной нишей.
Конечно, основные проблемы покупателя в Интернете известны. Это некоторые сложности с оплатой товаров в зарубежных магазинах и большая любовь российских магазинов к оплате наличными.
Отдельно нужно упомянуть огромный вклад Почты России в поддержание бизнеса оффлайн-магазинов. Скорость и сохранность почтовых отправлений в России во многом отстает не только от уровня европейских стран середины прошлого века, но, пожалуй, и от конца века XIX.
К прошлому веку можно отнести и российское банковское законодательство. Оно писалось для другой эпохи работы банковских сотрудников – уже не для времен счетов с деревянными костяшками, но еще не для эпохи Интернета.
Требования законов не успевают адаптироваться к нынешней скорости жизни, к массовости и характеру дистанционных услуг. Над этим банковскому лобби, безусловно, нужно работать в первую очередь.
Что касается возможных рисков при кредитовании покупателей интернет-магазинов для банков, то они во многом будут зависеть от накопленного опыта обычного экспресс-кредитования в торговых сетях. Те банки, которые уже собрали большую базу добросовестных заемщиков и имеют отлаженные системы скоринга, безусловно, получат преимущества и при выходе на новый рынок.
Развитие предоставления банковских услуг онлайн-покупателям будет способствовать не только наращиванию показателей самих банков, но и росту рынка интернет-торговли в целом.
Напомню – рынка очень полезного для России. Ведь у нас есть не только экономные обитатели мегаполисов, но и огромные малозаселенные территории, жители которых с приходом интернет-торговли получили доступ к огромному выбору ранее труднодоступных им товаров и услуг.
А с учетом того, что постоянные покупатели интернет-магазинов – весьма экономные и расчетливые люди, хорошие перспективы на занятие рынка будут у тех банков, которые не только раньше остальных предложит свои услуги и кредиты, но и сделают это по привлекательной цене.
