Кредитование в России прошло испытание на прочность.
Анатолий Аксаков, Депутат Госдумы России, президент Ассоциации региональных банков России
Это можно считать уже доказанным: кризисы могут заметно снизить объемы выдаваемых кредитов, спрос на них, масштабы ипотеки и т.д., но, тем не менее, следует признать – кредитные карты, потребительские кредиты, автоссуды, ипотечные займы прочно вошли в нашу жизнь. Они востребованы россиянами.
Они по-прежнему составляют заметнейшую часть бизнеса российских банков.
Мы, представители банковского сообщества, много рассказываем о новых банковских продуктах, инновациях в кредитовании, условиях использованиях тех или иных банковских опций. Надеюсь, это делает вас более уверенными клиентами, помогает решать те или иные вопросы во взаимоотношениях с банками, снимает возможные неудобства и предостерегает от ошибок. «Кто предупрежден – тот вооружен», – гласит известная латинская поговорка.
Финансовая грамотность – то, что жизненно необходимо и российскому обществу, и российскому бизнесу, чтобы кредитование стало надежным инструментом, а не источником долговых проблем, а взаимоотношения с банками стали взаимоотношениями партнеров, нормальным и взаимовыгодным экономическим симбиозом.
Но, на мой взгляд, лишь финансовой грамотности недостаточно, чтобы сделать наш кредитный рынок по-настоящему цивилизованным.
Именно поэтому я хочу в сегодняшнем номере «Финансового диалога» рассказать не о банковских продуктах, а об основополагающих основах кредитования.
Недавно я внес в Государственную Думу законопроект о запрете ростовщичества. Думаю, само название документа дает представление о его предназначении – законодательно ограничить верхнюю планку стоимости кредита в России, чтобы уберечь заемщика от долгового коллапса.
Естественно, такой документ не мог не вызвать разносторонние реакции. Одни поддерживают, понимая, насколько часто кредиты в России «зашкаливают» по своей стоимости для заемщика и становятся причиной проблем.
Кредиты, ОСАГО, субсидиарная ответственность: Обзор изменений законодательства
Другие считают такой законопроект данью популизму и демагогией. Третьи считают, что не надо искусственно ограничивать ставки по кредитам: мол, рынок все выправит.
Абсолютно не согласен с постулатом о «самодостаточности» рынка. Поясню, почему.
Во-первых, верхние планки ставок по депозитам в России уже ограничиваются – с тем, чтобы обезопасить россиян от вложений в те банки, которые в срочном привлечении вкладов видят последнюю «соломинку утопающего». Если мы таким образом стараемся обезопасить людей от такой угрозы потери своих денег, то почему не должны обезопасить их и от другой угрозы потери денег – переплат по кредитам?
Во-вторых, пока, к сожалению, рынок сам по себе ничего не «выправил». За последние пять лет, дабы добиться ясности в вопросе о стоимости кредита, вводились то ЭПС (эффективная процентная ставка), то ПСК (полная стоимость кредита).
Однако, положа руку на сердце, нельзя сказать, что проблема решена. По-прежнему десятки тысяч россиян берут кредиты, не представляя, какую сумму в итоге придется заплатить. Виноваты ли они, можно ли сказать им: «Это – ваши проблемы»?
Конечно, нет. В социуме, системно порождающем должников и банкротов, проблемы рано или поздно становятся нашими, общими.
В-третьих, уверен, самим банкам принятие закона о ростовщичестве пойдет только на пользу. Говоря «банки», я подразумеваю те кредитные учреждения, которые не гонятся за сиюминутной сверхприбылью, не пытаются «ободрать» российский рынок как неловкий грибник – грибницу, не исповедуют принцип: «После нас – хоть потоп», а настроены на долгие и добрые отношения со своими клиентами.
Закон о ростовщичестве позволит обнажить, кто и как кредитует россиян, отделить агнцев от козлищ и очистить кредитный рынок от недобросовестных игроков.
Антиростовщическое законодательство – далеко не выдумка депутата Аксакова. Такие законы успешно действуют в европейских странах, в Соединенных Штатах Америки.
Полагаю, в данном случае нам не надо «изобретать велосипед», а стоит перенять лучший опыт зарубежных стран, как когда-то это было сделано с системой страхования вкладов. Тогда тоже многие говорили: «Страхование не нужно, рынок сам все выправит».
Сегодня мы многократно убедились, что Система страхования вкладов обеспечила вкладчикам банков уверенность в завтрашнем дне, а банки предохранила от панических изъятий вкладов в кризисные моменты.
Так давайте сделаем следующий логический шаг в том же направлении.
Я пользуюсь возможностью, любезно предоставленной мне программой «Финансовый диалог» и порталом Bankir.Ru, чтобы обратиться ко всем – и банкирам, и клиентам банков – с просьбой. Не прошу однозначной поддержки, но, даже если вы критично настроены или скептически относитесь к данной законотворческой инициативе, – взвесьте все «за» и «против», беспристрастно и непредвзято изучите законопроект.
Буду рад любым вашим оценкам, мнениям и предложениям.
