В ноябрьском номере НБЖ было опубликовано интервью заместителя председателя Банка России Михаила Сенаторова, в рамках которого обсуждался вопрос о том, как банки могут избежать выплат компенсаций за «увод» средств со счетов клиентов. НБЖ предложил участникам банковского рынка прокомментировать тему.
М. СЕНАТОРОВ: За рубежом такая практика стала появляться. Банки теперь обязаны компенсировать потери средств со счетов клиентов, если эти потери вызваны недостаточной защищенностью клиентов или недостаточно развитым обслуживанием клиентов со стороны банков.
Правильно ли это? Представим себе, что налицо фишинг — подмена данных клиента и, как результат, списание средств с его счета.
Может ли банк этому воспрепятствовать в самом начале процесса, пока клиент еще не понес серьезных потерь? Да, может, если внимательно отслеживает и анализирует операции клиента — где он обычно платит, какие суммы, какие товары или услуги чаще всего приобретает, то есть если у банка есть профиль клиента.
Предположим, что много лет подряд этот профиль был одним и вдруг он резко изменился: клиент начал приобретать товары в других странах и платить за них совсем другие суммы, чем обычно. Банк это видит, и он должен обязательно с клиентом переговорить, выяснить, не переехал ли он, не изменилось ли его финансовое положение.
Если клиент на эти вопросы дает отрицательный ответ, то банк начинает расследование, и процесс хищения средств со счета не заходит далеко.
Банк ВТБ
Карл СУММАНЕН, вице-президент
С тем, что сказано, я согласен. Действительно, такая практика есть и, действительно, fraud detection — это один из наиболее перспективных механизмов борьбы с мошенничеством.
The Weeknd — False Alarm
Но это только один из способов. Для максимально эффективного решения проблемы мошенничества в области дистанционного финансового обслуживания должна быть выстроена комплексная система противодействия, включающая как вышеуказанный способ, так и сбалансированную систему ответственности сторон.
На мой взгляд, существующая редакция закона, к сожалению, не может считаться сбалансированным подходом.
Прежде чем обсуждать, как регулировать ответственность, надо сформулировать цели, которых мы хотим достичь, и ограничения, которые мы хотим заложить. В зависимости от этого режим регулирования ответственности может получаться совершенно различным.
Например, если исходить из ложного представления о том, что главная и единственная цель претензионной работы, построенной в соответствии с Законом «О национальной платежной системе», — всеми силами защитить клиентов как слабую, бестолковую и безнадежно безграмотную сторону от сильных, хищных и беспринципных банков, и ради этого снять такое очевидное ограничение, как невозможность неотвратимого безнаказанного воровства, то логично действовать так, как предлагает сейчас государство: переложить все риски и ответственность на провайдеров (банки). Вопросы о том, каким образом при таком регулировании будет работать система в целом и что произойдет с фродом и условиями предложения клиентам услуг, похоже, особенно законодателя не волнуют.
По-моему, основная цель регулирования должна заключаться в том, чтобы выстроить сбалансированную справедливую систему, в которой все участники защищены и имеют возможность получить необходимую информацию. Каждая из сторон может принять решение и взять на себя риск, при этом все несут ответственность за свои действия в пределах, не превышающих их физические возможности.
Также необходимо принять и ограничения, например, система не должна допускать возможность неотвратимого и безнаказанного причинения ущерба другой стороне. И, наконец, самое очевидное: ни одна из сторон не будет обязана доказывать то, чего она физически не в состоянии доказать.
Режим регулирования в значительной степени помимо целей и ограничений зависит от особенностей оказываемых услуг и режима их использования (операций), которые предлагаются клиентам. Подход к регулированию обязательно должен быть дифференцированным, поскольку разные с точки зрения рисков и безопасности инструменты регулировать единообразно нельзя -либо перетянем гайки в одном месте, либо недотянем в другом.
