Корпоративный экспресс

Займы. Чтобы снизить издержки при кредитовании малого бизнеса и привлечь новых клиентов банки вводят экспресс-кредиты.

Для них требуется минимум документов, деньги предоставляются быстро, но и обходятся дорого.

Кирилл Гуманков

Неглубокий анализ. Крупные корпоративные клиенты поделены между банками и конкуренция за них очень жесткая, так что кредитным организациям приходится все пристальней присматриваться к менее надежным потенциальным заемщикам – малому бизнесу, а также 102]предпринимателямбез образования юридического лица.

Затраты на оценку платежеспособности и оформление ссуды здесь практически такие же, как и при кредитовании крупных клиентов, а суммы существенно меньше, так что это направление изначально не слишком привлекательно. При этом чтобы бизнес оказался рентабельным, портфель мелких ссуд должен составлять не менее $3-5 млн.

Однако кредитные организации могут существенно снизить издержки, упростив процедуру оценки заемщика. Этим путем уже пошли некоторые банки — к примеру, Банк Москвы, Импэксбанк, Локо-банк, Международный московский банк, Пробизнесбанк, Российский банк развития, предложив новый продукт: экспресс-кредиты для юридических лиц.

В отличие от традиционных ссуд предприятиям, они представляют собой массовый продукт, исключающий индивидуальный подход к заемщику.

«Принципиальное отличие экспресс-ссуд от традиционного кредитования заключается в том, что банк не так детально проверяет платежеспособность потенциального заемщика, – комментирует зампред банка «Стройкредит» Сергей Рыбин, – так, кредитная организация не будет глубоко разбираться в источниках погашения ссуды, подробно изучать дебиторов и кредиторов компании, анализировать денежные потоки, бизнес-план, технико-экономическое обоснование».

Электропоезд ЭД4М-1057/1058 «Волжский Экспресс» в корпоративных цветах ОАО «РЖД»


Система принятия решения здесь также упрощена — для одобрения заявки не требуется собирать на заседание кредитный комитет. При этом банки, предлагающие экспресс-займы, зачастую используют скоринговые модели оценки заемщика, уже получившие широкое применение при выдаче потребительских ссуд.

Это позволяет максимально сократить срок рассмотрения заявки и свести банковские издержки к минимуму. Так, скоринговые программы применяются в Пробизнесбанке, Импэксбанке, Локо-банке.

По словам заместителя начальника управления коммерческого кредитования Русского банка развития Алексея Попова, его кредитная организация также будет создавать собственную скоринговую систему (банк планирует запустить программу кредитования малого бизнеса в следующем году). Однако процесс этот довольно трудоемкий, несмотря на то, что принцип работы подобных моделей выглядит просто: каждому параметру заявки клиента присваивается определенный коэффициент, а их сумма должна превысить некое пороговое значение.

Коэффициенты присваиваются на основе статистических данных, которые должен накопить банк. Необходимо проследить, какие параметры наиболее характерны для хороших заемщиков, а какие – для плохих. «Сначала мы будем использовать экспертный способ оценки заемщика, то есть информацию о нем будут анализировать сотрудники кредитного отдела, – говорит Алексей Попов, – наладить скоринговую систему удастся не раньше, чем через полтора-два года».

Однако, по его словам, оценку платежеспособности можно отдать на аутсорсинг. Подобные услуги, к примеру, предлагает компания «Экспириан-Интерфакс».

Но в данном случае банку придется положиться на компетентность сторонней организации: кредитный институт сообщает ей все данные о заемщике, а аутсорсинговая фирма выдает готовое решение.

Поверхностный обзор. Риски при экспресс-кредитовании, естественно, выше, чем при традиционных ссудах, поскольку заемщик оценивается поверхностно. «По статистике около 80% предприятий малого бизнеса моложе 5 лет в итоге закрываются по причине банкротства», – сетует Алексей Попов.

Но и доходность от быстрых ссуд существенно больше: банки компенсируют риски высокими процентными ставками, которые могут доходить до 30% годовых в рублях.

Но, несмотря на прибыльность этого бизнеса, сегодня его развивает незначительное число банков. «Подобные услуги пока в основном предоставляют кооперативы и теневой сектор, – комментирует директор департамента малого и среднего бизнеса банка «Экспресс-Волга» Сергей Самойлов, – однако мы рассчитываем, что большая часть теневого оборота через какое-то время встанет на цивилизованные рельсы».

Наиболее подходящая Вам статья…

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: