Создание нового ведомства идет полным ходом.
Вначале запланировано торможение темпов роста потребкредитования и улучшение качества надзора за крупнейшими банками. Потом – наведение порядка на новых участках финансового рынка.
С начала сентября Мегарегулятор заступил на трудовую вахту. Большинство сотрудников Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) перешли на работу в Центробанк.
И хотя бывший начальник ФСФР Дмитрий Панкин решил поискать себе другое место службы, его заместители продолжат в Центробанке свою работу.
Эльвира Набиуллина, как и следовало ожидать, формирует в Центробанке новую команду. Недавно сделано одно из важнейших кадровых назначений последнего месяца.
Комитет по финансовым рынкам, созданный в Центробанке в соответствии с законом о мегарегуляторе, к которому и перешли функции ФСФР, возглавил глава службы Центробанка по финансовым рынкам Сергей Швецов. Он известен как достаточно жесткий менеджер.
Вообще, кадровые назначения – тема для отдельного разговора. Сама Эльвира Набиуллина обещала сделать самые важные назначения уже до начала октября.
А пока на прошедшем в Сочи ежегодном банковском форуме стали известны подробности об очередных инициативах Центробанка. Ведь традиционная сфера надзора Центробанка с началом работы мегарегулятора вовсе не была забыта.
Наоборот – внимание к ней с приходом в Центробанк нового руководителя даже усилилось! По сделанным заявлениям можно себе представить, что ждет банковскую отрасль в ближайшем будущем.
По словам зампреда Центробанка Михаила Сухова, очень скоро будет усилен контроль за крупнейшими банками. К таким банкам регулятор в первое время будет относить 20 крупнейших, а уже через полгода – 50 крупнейших.
С системно значимыми банками будут на постоянной основе работать представители Центробанка.
Похоже, речь в данном случае не идет об ужесточении надзора. Скорее, Центробанк хочет точнее знать, что же на самом деле происходит в крупнейших банках.
Как показала печальная практика, понять это из банковской отчетности можно лишь с огромным запозданием, а комплексные проверки не позволяют оперативно отслеживать ситуацию.
Также Михаил Сухов заявил, что регулятором будет усилен контроль за банками, действия которых угрожают их кредиторам и вкладчикам, и установлены жесткие сроки на выполнение предписаний Банка России по исправлению угрожающей ситуации.
«С момента возникновения угрозы и до момента ее материального устранения мы устанавливаем два срока – 2 месяца, чтобы устранить угрозу, или 2 месяца, чтобы убедить территориальное учреждение, что акционеры и руководство имеют программу материальных действий по устранению угрозы», – сказал Михаил Сухов.
На мой взгляд, все эти меры должны сочетаться с заявленным ранее введением реальной ответственности руководителей за умышленное доведение банка до банкротства. Ведь за 2 месяца из банка не только можно вывести все активы, но даже вывезти мебель из опустевшего офиса!
Михаил Сухов достаточно критически высказался о новых банковских системах управления рисками, отдельно остановившись на управлении кредитным риском. Казалось бы, относительно недавно комплексный подход к рискам внедрялся в банках принудительно требованиями самого регулятора.
Очевидно, не все системы управления рисками кажутся регулятору оптимально настроенными. Это и понятно – ведь банки хотят не только снизить риски, но и при этом хорошо заработать на кредитовании.
Очевидно, не полагаясь больше на благоразумие банков, Центробанк решил помочь им настроить системы рисков оптимальным образом. А проще говоря – сделать кредитование по высоким процентным ставкам для банков невыгодным.
Было заявлено, что резервирование потребкредитов, выданных по ставкам выше 45%, а особенно – выше 60% годовых, будет значительно повышено.
Похоже, повышения резервирования, проведенного с 1 июля 2013 года, оказалось недостаточно для принудительного торможения роста высокодоходного потребкредитования. Сектор потребкредитования по высоким ставкам – один из немногих, который показал за последние 2–3 года взрывной рост.
Причем на этот рынок выходят все новые и новые банки, стремясь хоть частично повторить успех банкиров-первопроходцев. А госбанки даже создали для высокодоходного потребкредитования специальные дочерние банки.
На банковском форуме было заявлено и о скором начале расчета Центробанком средних ставок по различным видам потребкредитов. Для этого данные будут предоставлять 23 крупнейших банка, занимающих 60% рынка потребкредитования.
Очевидно, новая система будет схожа с уже действующей системой расчета максимальных ставок по банковским вкладам в 10 крупнейших банках. Напомню – в результате ее введения малые и средние банки практически утратили возможность привлекать вкладчиков повышенными ставками.
До создания мегарегулятора банки могли вывести высокодоходное кредитование в специально для этого созданные микрофинансовые организации. Но вскоре и рынок микрофинансирования попадет под более строгий контроль.
Впрочем, пока это случится, микрофинансовые организации могут еще успеть неплохо заработать на кредитовании клиентов, которые скоро станут невыгодными для банков.
И если банки к работе с регулятором и к постоянному ужесточению надзора худо-бедно уже привыкли, то для новых поднадзорных повышенное внимание к их нелегкой работе мегарегулятора может оказаться неприятным сюрпризом.
На мой взгляд, вялый рост российской экономики поддерживается сегодня в основном конечными потребителями. Поэтому постепенное торможение потребкредитования замедлит рост российской экономики.
Пока с планируемыми Центробанком мерами есть еще много неясностей. Очевидно, ряд законов (например, о потребительском кредитовании) будет рассмотрен Госдумой уже в осеннюю сессию, и после их принятия ситуация значительно прояснится.
