15 Лет без права переписки

Еженедельник Экономика и жизнь, N 32 2004 г.

Ожидается, что уже к середине будущего года вступит в силу федеральный закон О кредитных историях. К чему следует готовиться предприятиям и гражданам, считающимся по новому закону субъектами кредитных историй?

Как будет работать механизм создаваемой в стране системы обращения кредитной информации?

РАСКРЫТИЕ ИНФОРМАЦИИ

Закон открывает возможности для организации в России нового рыночного института — бюро кредитных историй, которым предоставляется право накапливать, хранить и предоставлять пользователям сведения о дисциплине платежей по договорам займа (кредита).

Плюс законопроекта состоит в том, что он вводит широкое толкование термина договор займа (кредита), отличное от содержания, которое вкладывается в это понятие Гражданским кодексом РФ. В контексте законопроекта он объединяет все возможные формы кредитования — договор займа, кредитный договор, иные договоры, которые содержат условие предоставления товарного и (или) коммерческого кредита.

К достоинствам можно отнести режим формирования банковских кредитных историй. Для коммерческих банков определено достаточно жесткое условие, при котором банк, включая положение о согласии ссудополучателя на раскрытие информации в кредитный договор, обязан предоставить эту информацию в одно из действующих бюро кредитных историй в течение 10 дней.

Тем самым соблюдается право добросовестных заемщиков, заинтересованных в формировании положительной кредитной истории.

Предприятия, кредитующие товарами и услугами, вправе самостоятельно решать, предоставлять в бюро информацию или нет. Это оправданно, так как для сетевых торговых организаций важно предупредить своих клиентов о возможности негативных последствий при нарушении кредитных обязательств.

Подобный механизм воздействия на должников, особенно по небольшим суммам, может быть эффективнее, чем обращение в судебные органы.

ФИЛЬМ ПРОСТО ПОТРЯСАЮЩИЙ! \


КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

Она будет состоять из трех частей.

Титульная часть включает в себя информацию, необходимую для однозначной идентификации заемщика. Эта часть является открытой, она в обязательном порядке передается бюро в Центральный каталог кредитных историй, через который пользователи ориентируются, в каких бюро хранится информация о заемщике.

Каталог ведет Банк России, он же оплачивает его содержание.

В основной части кредитной истории концентрируется информация о задолженности и истории ее погашения. Парадокс, но в исчерпывающий перечень сведений, составляющих кредитную историю, позабыли включить данные о дате возникновения и сумме задолженности.

Фактически многие кредитные договоры предусматривают револьверную форму кредитования, то есть сумма долга на дату заключения договора отсутствует. Заемщикам устанавливается кредитный лимит или открывается кредитная линия, в рамках которой может возникать и гаситься с течением времени задолженность.

Например, по кредитным картам, аренде автотранспорта и т. д. Если следовать букве законопроекта, включить информацию о такой задолженности в кредитную историю будет крайне сложно.

Проигнорированными оказались также предложения включить в состав кредитной истории информацию о лицах, подписывающих кредитные договоры от имени предприятий, что делает обезличенной их просроченную задолженность.

В дополнительной (закрытой) части находятся данные о кредиторах и пользователях кредитной истории.

Согласно законопроекту кредиторы самостоятельно выбирают одно или несколько бюро, в которое они намерены передавать информацию. Сведения, включенные в состав кредитных историй, хранятся в бюро в течение 15 лет со дня последней активной операции заемщика.

Срок по сравнению с зарубежной семилетней практикой хранения информации явно завышен. У заемщика фактически отсутствует время на реабилитацию.

ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ИНФОРМАЦИИ

Информация, накопленная в бюро кредитных историй, может быть предоставлена самому субъекту кредитной истории либо с его письменного разрешения стороннему пользователю в течение 10 дней со дня обращения в бюро.

Владельцу кредитной истории информация предоставляется бесплатно раз в год и неограниченное число раз за плату.

Бюро по заявлению заемщика, если он обнаружит несоответствие, в течение 30 дней должно проводить проверку точности информации, запрашивать кредиторов.

Одновременно с вступлением в силу закона О кредитных историях начинают действовать и поправки к Кодексу РФ об административных правонарушениях. За незаконные действия по получению или распространению информации, составляющей кредитную историю, на граждан накладывается штраф в размере от десяти до двадцати пяти минимальных размеров оплаты труда; на юридических лиц — от трехсот до пятисот.

Наиболее подходящая Вам статья…

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: