Современный этап развития банковской деятельности в условиях обостренной конкурентной борьбы за расширение клиентской базы характеризуется стремительным и интенсивным внедрением технологий электронного банкинга. В то же время применение таких технологий сопряжено с возникновением новых проблемных вопросов.
В статье рассматриваются основные положения Письма Банка России от 07.12.2007 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании».
Рост противоправных действий в сфере использования ДБОВнедрению и развитию российскими кредитными организациями технологий дистанционного банковского обслуживания (ДБО), также известного по совокупности используемых программно-технических решений как электронный банкинг, сопутствуют участившиеся в последнее время случаи применения таких технологий для разного рода противоправной деятельности. К сожалению, в этом отношении отечественные кредитные организации (как и в течение последних 30 лет кредитные организации многих стран) оказались своего рода заложниками современных информационных технологий, весьма соблазнительных с точки зрения повышения эффективности банковской деятельности в условиях усиливающейся конкурентной борьбы в этой сфере предоставления финансовых услуг.
Прошедший 2007 год стал в известной степени пиковым по части вмешательств злоумышленников в работу кредитных организаций и взаимодействие их со своими клиентами, хотя и предыдущее десятилетие дало немало примеров разного рода противоправных действий, осуществленных с помощью распределенных компьютерных систем, без которых современная банковская деятельность фактически немыслима. Во всяком случае, сам факт того, что более 82% российских кредитных организаций имеют представительства в Интернете, свидетельствует о тенденциях развития ДБО.
Риск без контракта 1992г #фильмы 90-х#
Конечно, Интернет как глобальная система, реализующая своего рода гиперпространство, является только одной из виртуальных сред, через которые осуществляются различные противоправные действия. Просто это среда глобальная, в которой потоки данных, пересылаемых между кредитными организациями и их клиентами, могут, без преувеличения, даже несколько раз огибать земной шар, проходя через бесчисленные коммутаторы, маршрутизаторы и шлюзы, объединяющие тысячи и тысячи вычислительных сетей, расположенных на территории разных стран. В число вариантов ДБО входят и мобильный банкинг (например, WAP- и SMS-), и телебанкинг, и применение специализированных банковских терминалов, таких как банкоматы или автоматические обменные пункты, POS-терминалы и т.п.2
В соответствии с этими общими по существу, но различными по применяемым способам и средствам видами ДБО разнятся и способы и средства совершения противоправных действий, которые также объединяет нечто общее, а именно: желание безнаказанно «хапнуть чужого». В этом, приходится констатировать, злоумышленники часто добиваются своего, пользуясь теми возможностями, которые предоставляют сама идея ДБО и киберпространство, в котором теперь преимущественно осуществляются финансовые операции.
Несмотря на то что варианты ДБО российские кредитные организации достаточно масштабно реализуют уже более десяти лет, все-таки случаи мошенничеств и хищений через виртуальное пространство банковской деятельности были относительно редки. Во многом это объяснялось тем, что само3й российской банковской системе от роду менее 20 лет, а, скажем, в США первое крупномасштабное компьютерное ограбление коммерческого банка на сумму в несколько десятков миллионов долларов произошло еще в 1974 году.
Кроме того, такие виды ДБО, как интернет-банкинг, стали предлагаться отдельными кредитными организациями лишь с 1998 года, а к этому времени российский банковский сектор уже перенес несколько серьезных кризисов, что негативно сказалось на интересе к нему хакерского сообщества. Да и капитализация российских банков до последнего времени оставляла желать лучшего.
Что же касается российских требований к капиталу вновь создаваемых банков, то, к примеру, с американскими их лучше даже не сравнивать. Действовали, на взгляд автора, и другие факторы, в том числе интенсивная «утечка мозгов» в части квалифицированных программистов (продолжающаяся и по сей день), неважная, мягко говоря, информационно-телекоммуникационная инфраструктура во многих регионах страны, проблемы с высшим профессиональным образованием и др.
