На форуме Finnext-2014 20 февраля ПриватБанк объявил о запуске первого в мире платежного приложения, работающего на базе «облачного» NFC по технологии HCE. «Б.О» попросил заместителя председателя правления ПриватБанка Александра Витязя рассказать подробнее об этой технологии.
— Александр, еще год назад вы говорили, что технология NFC мертва, и предлагали вместо нее QR-код, а вот теперь запустили приложение, позволяющее платить с ее помощью. Почему вы изменили свое мнение?
— Я говорил, что технология мертва в том виде, в каком как она есть, что мы три года возимся и вынуждены искать альтернативу. И если бы платежные системы не придумали такую «адскую» архитектуру, то все могло бы сложиться иначе — вот чем заканчивается мой написанный тогда текст.
То есть я имел в виду, что в той архитектуре, которая существовала, NFC не выживет. Но на самом деле это отличная технология, которая позволяет быстро платить.
Просто Visa и MasterCard надо было инвестировать в Android, а не в ерунду вроде бесконтактных и sim-карт.
— То есть суть изменений с том, что вам как банку не нужно привлекать в партнеры производителей телефонов или операторов связи?
— Конечно. Попробуйте с ними со всеми договориться — это нереально.
HCE — это полностью независимая схема, поэтому это действительно второй шанс для NFC.
— Насколько сложно вам было реализовать поддержку этой технологии?
— Так как мы давно занимались NFC, то совсем несложно — делали бесконтактный банкомат и т.д., то есть у нас все было «под парами». Как только обновился Android, мы сделали все дня за четыре.
Но для тех, кто не занимался NFC, запуск займет долгое время.
— Приложение ведь отправляет запрос на авторизацию в облако? Не слишком ли это замедляет транзакцию?
— Как показали полевые тесты, не замедляет — при нормальном 3G все «летает». Суть в том, что приложение не использует Secure Element, поэтому может работать на любом смартфоне с версией Android 4.4 в любой стране мира.
Milky Chance — Stolen Dance (Album Version)
Моя дочь в Ванкувере оплатила покупку через наше приложение и вызвала этим большое удивление персонала. Это при том, что там NFC-терминалы стоят уже много лет.
Просто ими никто не пользуется — не было решения, которое могло бы стать массовым.
— Оценивали ли вы, насколько быстро KitKat (версия Android 4.4) появится у ваших клиентов?
— Уже сейчас в нашей сети, то есть среди наших клиентов в Украине, обнаружилось 40 тыс. устройств, работающих на KitKat — это очень много. То есть это люди, которые уже скачали наше приложение и могут выполнять транзакции. В России, надо полагать, таких устройств еще больше.
Пока это только Nexus 5, но и Samsung уже начал поставлять в США свои смартфоны на новой версии Android, и вот-вот они появятся в Европе. А это залог массовости технологии.
— Не планируете ли вы предоставлять услугу такой «облачной» авторизации другим финансовым сервисам, и, в частности, банкам?
— Мы уже предлагаем это электронным кошелькам, потому что с ними проще — кроме согласия ничего не требуется. А если бы мы сотрудничали с другим банком, он должен был бы предоставить нам свои эммитентские ключи, то есть придется подписывать дополнительный договор.
Суть «облачного» NFC в том, что для карты создается динамический CVV-код для каждой транзакции. Поэтому мы не можем сами создавать этот код для карты другого банка, не имея его ключей.
То есть сотрудничество с банком возможно, но это тяжело, поэтому предпочтем партнерские отношения с небанковскими проектами.
— Но уже сейчас любой обладатель смартфона Nexus 5 может скачать ваше приложение и расплачиваться с его помощью?
— Да, ему только нужно будет перевести деньги со своей карты на виртуальную карту приложения. В следующей версии и этого делать не придется — добавил карту и вперед, платить.
— То есть это неперсонифицированная карта? Слышали ли вы про законопроект о том, чтобы ограничить анонимные платежи и оценивали ли связанные с ним риски?
— Это не совсем анонимная карта — к ней ведь привязывается персонифицированная карта. То есть этой картой нельзя платить иначе — клиент даже не видит ее номера.
С нее нельзя снять наличные, ее нельзя пополнить. Поэтому тут мы не ожидаем никаких проблем с регулятором, AML и прочими FATF-ами.
— Почему приложение поддерживает пока только MasterCard PayPass, но не Visa payWave?
— Потому что в Visa наше решение еще проходит сертификацию. Нужно получить BIN, чтобы выпускать карты Visa. Но так как клиент не видит эту карту, то какая разница?
Карта стала сырьем и скрылась внутри приложения.
