Многие 99]предпринимателии граждане пока не успели приспособиться к «новой» жизни. Двигаться дальше им мешают вопросы, на которые дать точных ответов не может, пожалуй, никто.
Один из самых волнующих: когда закончится кризис и затронет ли он еще раз банковскую сферу? Мнений на этот счет много. «Московский бухгалтер» решил обсудить эту тему с заместителем председателя правления по развитию бизнеса Аллой Вельмакиной, которая разложила все по «полочкам».
— В связи со сложившейся ситуацией многие задаются вопросом, в какой валюте хранить деньги. В частности, рост доллара спровоцировал многих на его покупку.
Стоит ли это делать? Не обманчив ли такой стремительный рост?
— Это непростой вопрос, ответ зависит от целей, сроков вложения и т.д. Например, сейчас у вас есть некоторая свободная сумма, которую вы планируете потратить в конце месяца.
Считаю, что в этом случае нет смысла менять рубли в валюту, т. к., несмотря на рост курса, вы можете потерять больше на двойном обмене. Другой вопрос — долговременные размещения. Я бы в этом случае рекомендовала диверсифицировать свой портфель и иметь
накопления в разных валютах, этим вы в большей степени застрахуете себя от существенных потерь. Я в данном случае говорю только о сохранении своих накоплений, вопрос о том, чтобы заработать на курсовых разницах не вижу смысла обсуждать.
Всегда нужно помнить, что стремительный рост может смениться и стремительным падением. Это рискованные операции, заниматься ими должны профессионалы, и решения принимаются в каждый конкретный момент по совокупности факторов, поэтому общих рекомендаций здесь быть не может.
— На Ваш взгляд, возможны ли еще какие-нибудь колебания в работе банков? Или же кризис для кредитных организаций уже прошел?
— Да, возможны. Кризис может вернуться в финансовую область как отраженная волна экономического кризиса.
Сейчас идет кризис в экономической сфере — у предприятий, что приводит к увеличению невозвратов и просрочек по кредитам.
Помимо этого, снижается активность клиентов, соответственно, уменьшаются количество операций и объемы комиссий банкам по ним, падают остатки и обороты по счетам клиентов. Все это может привести ко второй волне финансового кризиса.
Однако есть основания надеяться, что меры, которые предпринимают Правительство и ЦБ РФ, помогут не допустить негативного повторения в финансовой сфере.
— Не так давно представители Центробанка, по сути, подтвердили опасения многих о том, что девальвация рубля возможна. Что вы думаете об этом?
Каковы Ваши прогнозы на этот счет?
— Девальвация рубля уже фактически идет. На мой взгляд, бивалютная корзина должна остановиться на отметке 50—55 рублей к концу года.
Хотя точный прогноз сейчас сделать невозможно, этот процесс будет существенно зависеть от реализации антикризисных программ в стране и мире.
— Кредитование малого бизнеса — одна из самых болезненных тем для 100]предпринимателей. Как Вы считаете, что не-обходимо сделать, чтобы представители маленьких фирм могли свободно получать заемы в банках?
— Для этого необходимо, чтобы господдержка не оседала на счетах нескольких крупных банков, а в виде целевых кредитных ресурсов доводилась до банков, которые специализировались до кризиса на работе по программам кредитования предприятий МСБ. Считаю обязательным условием наличие стандартной программы, отработанной еще до кризиса, по кредитованию предприятий МСБ.
В частности, наш банк работает, как и многие ведущие игроки, на рынке кредитования предприятий МСБ, по программе ЕБРР, которую внедрил еще в 2006 году. Нами создан набор продуктов и сформирована профессиональная команда как в Москве, так и в регионах.
Hans Zimmer — Epilogue \
Эта программа предусматривает такие элементы, разработанные профессиональными банковскими технологами, которые сложно обойти при подготовке заявки на кредитный комитет. В частности, есть четкие правила проведения финансового анализа предприятия и определения возможности обслуживания им долга. Так, например, при определении финансового состояния необходимо заполнение скоринговой модели, результаты расчета по которой менять по
своему желанию сотрудники не могут, соответственно, снижаются риски, вызываемые субъективным мнением специалиста. Более того, четкая технология по последовательности и необходимым шагам проведения анализа предприятия гарантирует, что проблемные моменты не ускользнут от внимания кредитных специалистов.
— До сих пор не до конца ясно, как банки будут выдавать кредиты. Какие-то кредитные организации оставили ставки по заемам на прежнем уровне, какие-то — увеличили их.
Какой политики придерживается Ваш банк и что ставит приоритетной задачей?
— Проблема с ликвидностью в банковском секторе еще не преодолена. Достаточно посмотреть на ставки по межбанковским кредитам.
А поскольку денежных ресурсов мало, они дорогие и на все это уже накладывается экономический кризис с многократным повышением рисков успешной деятельности предприятий, становится понятна позиция банков: они должны перекрыть стоимость ресурса и застраховать свои риски — отсюда повышение ставок. Они могут не меняться только у банков, получающих ресурс от государства или от структур с государственным участием.
Естественно, речь о равных конкурентных условиях в этом случае не идет. Наш банк в настоящее время не имеет государственной поддержки и поэтому проводит очень консервативную кредитную политику: мы кредитуем только клиентов банка, деятельность которых знаем не один год.
Приоритетная задача сейчас одна у всех — стабильная работа во время кризиса, а если смотреть в разрезе вопроса кредитования, то, безусловно, восстановление и наращивание объемов по программе кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.
— Как Вы думаете, какие последствия кризиса ощутит на себе банковский сектор в будущем? Как они могут отразиться на клиентах банков — физических и юридических лицах?
Думаю, что, как и все предприятия, в банках уменьшатся доходы, будет оптимизирован численный состав и поддерживаться режим экономии. Будет сокращено количество новых проектов, приостановятся запуски новых программ, медленнее будут развиваться филиальные сети, которые требуют существенных затрат.
По-видимому, появится тенденция к сокращению точек продаж у банков (филиалы, ОО, ККО, ДО).
На клиентах это отразится повышенными ставками по кредитам и более строгим анализом потенциальных заемщиков при рассмотрении заявлений на выдачу кредитов. Будет сокращаться линейка кредитных продуктов.
— Как борется с трудностями Ваш банк, что Вы предпринимаете для того, чтобы негативные последствия не затронули ваших клиентов?
— Наш банк преодолел первую волну кризиса, причем без получения государственной поддержки. Благодаря самоотверженной работе коллектива банка мы сумели преодолеть панические настроения клиентов и восстановить плановую работу.
Для достижения этого результата в кратчайшие сроки было разработано и внедрено множество новых привлекательных продуктов, проведены переговоры с подавляющим числом клиентов. В частности, для физических лиц и индивидуальных предпринимателей регулярно обновляется линейка депозитов, позволяющая удовлетворить и учесть все пожелания наших клиентов.
Наши продукты имеют очень привлекательные условия. Высокие проценты по депозитам совмещаются с множеством приятных дополнительных условий: возможности пополнений, капитализации или ежемесячного получения процентов, подарки вкладчикам и т. д. Особую благодарность могу выразить нашим клиентам, которые поверили нам и, несмотря на рекомендации, звучащие в СМИ, о переводе счетов в госбанки, остались с нами.
Мы сумели сохранить партнерские отношения с нашими клиентами, ведь только вместе мы сможем пережить этот кризис.
В настоящее время мы уже имеем опыт работы в кризисных ситуациях, у нас отличная профессиональная команда. О том, что мы справились с кризисными явлениями, говорит и то, что прибыль банка в четвертом квартале увеличилась по сравнению с третьим на 77 процентов.
БИОГРАФИЯ
Вельмакина Алла Анатольевна родилась в Москве 14 января 1957 года. Образование высшее, в 1990 году окончила МИЭМ по специальности «Прикладная математика».
До 1992 года работала в НИИ ведущим научным сотрудником в области технологии и программирования. После этого трудилась на Госплан России по вопросам автоматизации.
С 1992 г. работает в банковском секторе.
В послужном списке — следующие банки: «Росинбанк», «Легпромбанк», «СКМ-банк». В 2003 году пришла на позицию заместителя председателя правления «Росэнергобанка» по вопросам автоматизации, с 2008 года — на позиции заместителя председателя правления по развитию бизнеса.
