Банки сокращают издержки.
Проходя по улицам города, я все чаще обращаю внимание на темные окна зданий, в которых совсем недавно находились банковские офисы. На некоторых из них еще сохранились вывески с названием банка.
Но с большинства вывеска уже снята, и вместо нее зияет пятно свежей фасадной краски. Зато бросаются в глаза надписи крупными буквами «Аренда» или «Продается помещение» и ниже – номер телефона агентства недвижимости.
Только за последний год, по данным Центробанка, в России были закрыты более 2,6 тыс. банковских отделений. В результате по числу банковских офисов мы вернулись на три года назад, в начало 2012 года. В столице этот процесс еще заметнее.
По данным риэлторов, число заявок от банков на аренду помещений упало втрое всего за год.
Причина закрытия банковских отделений понятна. Ведь с осени 2013 года лицензии были отозваны более чем у сотни банков. Некоторые из канувших в лету банков имели сеть отделений во всех крупных российских городах.
И если первые появившиеся на рынке в ходе этого процесса помещения пользовались неплохим спросом, то с каждым новым обанкротившимся банком желающих арендовать или купить помещение, оборудованное под банковский офис, становилось все меньше.
В сокращении числа отделений сыграло заметную роль и резкое снижение темпов роста розничного кредитования, которое мы наблюдаем в последний год. В результате банк «Хоум Кредит» в 2014 году закрыл четверть своих отделений.
А банк «Связной» пошел еще дальше, и вообще решил закрыть все свои офисы, а банковские операции проводить через салоны сотовой связи и систему интернет-банкинга.
Но самую большую роль в сокращении числа банковских отделений, думаю, еще сыграет ставший сегодня актуальным процесс оптимизации банковских затрат. Этим озабочены сейчас практически все банки – от Сбербанка и банков группы ВТБ до дочек инобанков.
Банки тщательно анализируют показатели работы отделений, и те офисы, которые за несколько лет показали свою неэффективность, будут безжалостно закрыты. Часть отделений изменит свой формат, например, сосредоточится на обслуживании определенной категории клиентов.
Некоторые отделения будут вынуждены поменять свое местонахождение из-за невыгодных условий договора аренды.
Становится заметна и очень нехорошая тенденция ухода крупных банков из тех регионов, которые представляются банкирам неперспективными с точки зрения экономического развития и развития банковского бизнеса. Например, Райффайзенбанк недавно объявил о планах закрытия отделений в 6 крупных городах Дальнего Востока.
Typ
Такой прагматичный подход, безусловно, оправдан с точки зрения банковского бизнеса. Но он может увеличить и без того немалый разрыв между уровнем развития экономики и благосостоянием жителей различных регионов России.
Думаю, региональные власти должны серьезно задуматься о том, как сделать свои области более привлекательными для открытия отделений частных банков.
Светлым пятном на банковской карте России выглядит полуостров Крым. С момента вхождения Крыма в состав России на его территории открылись более 500 отделений российских банков.
Но это, конечно, совершенно особый случай. И даже в Крыму перспектива окупаемости сети банковских отделений находится под большим вопросом.
Ведь население полуострова не так уж велико, доходы крымчан до сих пор меньше среднероссийских, «высокий сезон» туризма длится на полуострове всего 4 месяца в году, а крупные госконтракты будет обслуживать очень небольшое число банков. При этом затраты на аренду помещения и на открытие банковского отделения в Крыму, по словам банкиров, уже превысили среднероссийские.
Конечно, можно предположить, что часть банковских офисов закрывается из-за растущей популярности дистанционного банковского обслуживания. Но, скорее всего, новые банковские технологии пока не играют большой роли.
Ведь даже в странах Евросоюза, в которых популярность ДБО среди клиентов банка гораздо выше, чем в России, а каналы связи – лучше, дистанционное банковское обслуживание не может полностью заменить настоящее банковское отделение.
Какая же из тенденций в ближайшие годы возобладает в России – закрытие банковских офисов и перевод клиентов на дистанционное обслуживание, или традиционный формат работы с клиентами в отделениях сохранится?
Думаю, многое будет зависеть от того, как быстро возобновится рост розничного кредитования. Но в любом случае вопреки все более широкому распространению ДБО банковские офисы еще долго будут иметь важнейшее значение даже для розничных клиентов.
Особенно в тех случаях, когда сумма совершаемых банковских операций велика.
Например, оформление крупного вклада явно лучше проводить в отделении банка. А в свете роста числа мошенничеств с вкладами за последние пару лет неплохо будет еще и тщательно хранить все полученные документы.
Оформление ипотечного кредита также гораздо комфортнее проводить в банковском отделении. Думаю, для многих частных клиентов закрытие ставшего привычным отделения вообще станет серьезным поводом задуматься над возможностью смены банка.
Если же говорить о работе с корпоративными клиентами или с малым и средним бизнесом, то и тут роль банковских отделений и личного общения предпринимателей с сотрудниками банка с годами будет только расти. Другое дело, что для этой категории клиентов достаточно одного отделения на город-миллионник, так как основная часть операций давно совершается компаниями через каналы ДБО.
Впрочем, для тех фирм, которые работают с большими объемами наличных денег, полноценный банковский офис с кассовым узлом в удобном районе города заменить сложно.
А вот обслуживание малопривлекательных и малодоходных для банка операций, например, оплату услуг ЖКХ, банкиры будут стремиться максимально перевести на ДБО. Но с учетом того, что десятки миллионов россиян среднего и старшего возраста не спешат использовать интернет-банк или мобильный банк, банковские офисы сохранят свое значение в России еще многие годы.
А окна банковских отделений еще долго будут светиться темными вечерами.
