Страсти вокруг законопроекта «об образовательных кредитах»

Д.М. Ханнанова эксперт по кредитованию Государственного университета — Высшей школы экономики

Специальный бюллетень «Регламентация банковских операций. Документы и комментарии» №1(97)/2007

9 ноября 2006 года комитет Государственной думы по кредитным организациям и финансовым рынкам рекомендовал доработать Законопроект «Об образовательных кредитах», определяющий порядок и условия предоставления и возврата кредитов при получении высшего профессионального образования. Это связано с тем, что по нему поступило достаточно много замечаний, в том числе имеющих концептуальный характер.

В мае 2006 года Комитет уже отправлял этот Законопроект на доработку, но многие замечания, в том числе высказанные Банком России, так и не были учтены, поэтому депутаты вынуждены были предложить отклонить Законопроект.

Цели и предмет регулирования Федерального закона

В настоящее время законодательство Российской Федерации об образовательных кредитах основывается на Конституции РФ и состоит из Гражданского кодекса, Закона РФ «Об образовании», Федерального закона «О высшем и послевузовском профессиональном образовании». Целями рассматриваемого Законопроекта являются создание системы государственной поддержки образовательных кредитов и эффективных экономических механизмов финансирования высшего профессионального образования, а также повышение доступности и обеспечение равных возможностей получения качественного образования.

Кроме того, он определяет порядок и условия предоставления и возврата образовательных кредитов, права, обязанности и отношения кредитных организаций, заемщиков, образовательных учреждений и уполномоченного органа государственной власти по финансированию образовательного кредитования и, что не менее важно, условия участия государства в его финансовом обеспечении.

Договор образовательного кредита

По плану Законопроекта договор образовательного кредита заключается в простой письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами не менее чем в 3 экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

Согласно статье 5 Законопроекта размер основного образовательного кредита определяется договором, но в расчете на один учебный год на одного заемщика не может превышать величину, устанавливаемую Правительством РФ. Что касается сопутствующего образовательного кредита, то в расчете на месяц он не может превышать величину прожиточного минимума, установленного на день заключения договора сопутствующего кредита в месте нахождения высшего учебного заведения, в котором обучается заемщик.

Кроме того, договором могут быть предусмотрены порядок, сроки и критерии изменения размера сопутствующего кредита. Кредиты для оплаты расходов заемщика, превышающих вышеописанные устанавливаемые суммы, предоставляются на общих основаниях в порядке, установленном гражданским законодательством РФ.

Следует отметить, что в концепции обозначен кредитный лимит в 25 тыс. долларов США, который недостаточен для обучения в ведущих вузах. В МГУ, МГИМО, ГУ-ВШЭ весь курс обучения составляет 30–35 тыс. долларов США и более.

Договор основного образовательного кредита заключается при представлении заемщиком оригинала договора возмездного оказания образовательных услуг, заключенного заемщиком и вузом, и его копии, которая удостоверяется работником банка. Для заключения сопутствующего договора образовательного кредита необходимо представить выдаваемый вузом документ, подтверждающий факт обучения заемщика в вузе.

Заключив с одним банком договоры как основного, так и сопутствующего образовательного кредита, заемщик не вправе в период действия указанного договора заключать иные договоры образовательных кредитов. В случае несоблюдения заемщиком вышеуказанных требований второй и последующий договоры считаются недействительными.

Порядок предоставления кредита

Основной образовательный кредит предоставляется банком в валюте РФ путем перечисления суммы кредита единовременно или по частям на счет высшего учебного заведения, с которым у заемщика заключен договор возмездного оказания образовательных услуг. Сумма основного образовательного кредита или ее часть считается полученной заемщиком со дня ее зачисления на счет указанного заемщиком в договоре вуза.

Существенным условием вышеуказанного договора является обязательство заемщика передать банку заявление о перечислении суммы кредита на счет вуза. Форма заявления заемщика о перечислении суммы основного образовательного кредита устанавливается банком.

Сопутствующий образовательный кредит предоставляется банком также в валюте РФ, но путем ежемесячных выплат, размер которых определяется договором, непосредственно с заемщиком, если не предусмотрено иное. Исполнение обязательств по договорам может обеспечиваться в формах, предусмотренных гражданским законодательством РФ.

Статья 9 данного Законопроекта предусматривает, что возврат суммы образовательного кредита должен осуществляться следующим образом:

    — если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, заемщику предоставляется отсрочка возврата образовательного кредита на срок обучения в вузе, плюс шесть месяцев. Помимо этого, заемщику предоставляется отсрочка возврата кредита на время прохождения военной службы по призыву; — если иное не определено договором образовательного кредита, возврат осуществляется ежемесячно равными частями; — с согласия банка образовательный кредит может быть возвращен досрочно полностью или частично.

Стоит отметить, что вопрос о возврате суммы кредита вызвал бурные обсуждения. Это обусловлено большими рисками, связанными с высоким процентом непогашения образовательного кредита.

Мировой опыт показывает, что случаи невозврата кредитов в разных странах — от 5 до 80%.

Задача любого банка — получение прибыли, а не поддержка системы образования и уже тем более не благотворительность. В России вряд ли получится занять деньги под собственные способности и трудолюбие.

Рисковать, инвестируя деньги на четверть века вперед, неоправданно.

Заместитель председателя Комитета Государственной Думы по образованию и науке Валентина Иванова считает, что «все равно покрывать банковские риски будет страховка, включенная в сумму кредита». Вместе с тем есть и другой вариант страховки банковских рисков, предлагаемый чиновниками Министерства образования и науки.

Aviata — Страсть к движению!


При возникновении проблемы с погашением кредита студент будет обязан отработать три года на госпредприятиях по распределению — тогда государство погасит за него всю оставшуюся сумму. Валентина Иванова предлагает еще один вариант: «Мы разрабатываем механизм, при котором абитуриент при поступлении в вуз должен будет заключить трехсторонний договор с банком и будущим работодателем, не являющимся госпредприятием».

Однако депутаты признают, что заключить такой договор согласятся только крупные компании, имеющие договор о сотрудничестве с профильными вузами, но не во всех регионах такого работодателя можно найти. В то же время, по мнению главы Российского союза промышленников и 100]предпринимателей(РСПП) Александра Шохина, рано еще говорить о невозвратах и о том, насколько эффективны будут гарантии в 10% со стороны государства. «Трудно сказать, какой будет процент невозвратов и насколько затея в итоге будет выгодна для банков.

Вполне возможно, что система господдержки будет серьезным стимулом для кредиторов»,— считает господин Шохин. По его мнению, один из недостатков концепции — механизм выхода на ставку в 10%.

Он нигде не прописан, это скорее пожелание.

Нет никаких гарантий, что банки будут работать исходя из этого. И еще одна важная проблема: кредит, даже самый дешевый, невозможно вернуть, если речь идет о специальностях бюджетной сферы.

Зарплата учителя, врача, большинства госслужащих вряд ли позволит это сделать.

Вот здесь-то и требуется участие государства. Рациональным представляется перераспределение бюджетных мест таким образом, чтобы государство в большей степени финансировало получение социально значимых профессий, предоставляя социальный пакет тем, кто на него работает, получая низкую зарплату.

Востребованные же рынком престижные вузы и факультеты вполне могут действовать на преимущественно платной основе, а дешевые образовательные кредиты дадут возможность «социального лифта» для детей из малообеспеченных семей, что позволит эффективнее диверсифицировать бюджетные средства.

Проценты по договору образовательного кредита

Согласно статье 10 Законопроекта заемщик обязан уплачивать банку проценты на сумму фактически предоставленного образовательного кредита в невозвращенной части.

Если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, то он уплачивает проценты начиная с месяца, следующего за месяцем, в котором банк перечислил первый платеж по договору образовательного кредита. Проценты по договору начисляются до дня полного возврата кредита и уплачиваются ежемесячно, если опять же иное не предусмотрено договором образовательного кредита.

Величина максимальной процентной ставки для договора основного и сопутствующего образовательного кредита устанавливается Правительством РФ и не может превышать ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ, действующую на день принятия соответствующего акта Правительства РФ, минус два процента. Банк также имеет право за счет собственных средств устанавливать процентную ставку по договору образовательного кредита ниже максимальной процентной ставки.

В случае призыва заемщика на военную службу в период действия договора выплата всей суммы процентов банку по предоставленному образовательному кредиту в течение всего периода военной службы заемщика осуществляется уполномоченным органом. Вся сумма процентов, выплаченная уполномоченным органом банку, не подлежит возврату уполномоченному органу.

Статья 10 Законопроекта тоже вызвала немало обсуждений. Чтобы сделать кредит привлекательным для потенциальных студентов-заемщиков, необходимо установить низкую процентную ставку.

Как показали результаты исследований, она должна быть около 10% годовых. По данным опросов, проведенных в вузах Москвы, около 30% сегодняшних студентов и абитуриентов согласны взять кредит под 10% годовых.

Предполагаемый рынок образовательных кредитов — от 3,5 млрд долларов США. А откуда взять деньги на кредиты под столь низкие по современным рыночным меркам ставки?

Возможности привлечения капитала внутри страны ограничены, тем более что государство выдает гарантию лишь на 10% от суммы кредита. Исходя из опыта крупных банков, деньги предполагается заимствовать за рубежом.

Инвестиционные рейтинги крупных российских банков сегодня выше, чем инвестиционный рейтинг страны в целом. Если будут суверенные гарантии Российской Федерации, привлечение средств из-за рубежа сегодня обойдется приблизительно в 3,5% годовых.

То есть привлечение миллиардных сумм возможно примерно под 5–5,5% годовых.

Последствия нарушения заемщиком условий договора образовательного кредита

Если иное не предусмотрено договором образовательного кредита, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части образовательного кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата банку независимо от уплаты процентов.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты процентов за пользование образовательным кредитом, более двух раз подряд или в течение одного календарного года банк вправе временно приостановить или отказаться от осуществления платежей по договору образовательного кредита.

Прекращение договора образовательного кредита

Статья 12 данного Законопроекта определяет следующие условия прекращения договора:

    — Заемщик имеет право отказаться от исполнения договора образовательного кредита в одностороннем порядке в любое время при условии предварительного письменного уведомления банка не менее чем за тридцать календарных дней.

В случае отказа заемщика от исполнения договора сумма фактически предоставленного образовательного кредита и начисленные проценты на нее должны быть выплачены заемщиком в день прекращения договора, если иное не предусмотрено договором образовательного кредита. — Банк, в свою очередь, имеет право приостановить или отказаться от исполнения договора образовательного кредита в случае нарушения заемщиком любой из его обязанностей. В случае отказа банка от исполнения договора образовательного кредита банк вправе потребовать досрочного возврата фактически предоставленной суммы образовательного кредита вместе с процентами, начисленными на день его возврата.

Кроме этого, в данном случае банк обязан уведомить заемщика и вуз, с которым заемщик заключил договор, в течение семи календарных дней со дня прекращения договора образовательного кредита.

Перевод в другое учебное заведение

В данном случае вуз и заемщик обязаны письменно уведомить банк о переводе заемщика в другое высшее учебное заведение в течение семи календарных дней со дня издания приказа о переводе. В течение четырнадцати календарных дней со дня издания приказа о переводе заемщик обязан передать банку экземпляр договора возмездного оказания образовательных услуг и заявление с указанием реквизитов высшего учебного заведения, в которое он переводится.

С этого момента банк исполняет обязанность в отношении высшего учебного заведения, в которое был переведен заемщик. В течение четырнадцати календарных дней со дня издания приказа о переводе вуз, издавший его, обязан возвратить банку денежные средства в части, превышающей стоимость оказанных заемщику образовательных услуг.

Эти денежные средства учитываются в погашение суммы основного долга. В случае невозврата или несвоевременного возврата вузом денежных средств в части, превышающей стоимость оказанных образовательных услуг, высшее учебное заведение уплачивает банку проценты на сумму несвоевременно возвращенных средств за период после перевода заемщика со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее фактического возврата банку.

Отчисление заемщика

Отчисление заемщика из высшего учебного заведения, с которым он заключил договор на оказание возмездных образовательных услуг, является основанием прекращения обязательств банка по дальнейшему предоставлению заемщику основного и(или) сопутствующего образовательного кредита с применением соответствующих санкций по невозврату или несвоевременному возврату денежных средств. Заемщик обязан возвратить банку перечисленную им сумму сопутствующего образовательного кредита в части, превышающей сумму документально подтвержденных сопутствующих расходов заемщика за период до отчисления, в течение семи календарных дней со дня издания приказа об отчислении заемщика из высшего учебного заведения.

Господдержка. Обязанности уполномоченного органа

Согласно статье 15 Законопроекта уполномоченный орган обязан:

    — производить выплату компенсационных процентных платежей и нести субсидиарную ответственность по договорам образовательного кредита в порядке и на условиях, предусмотренных Законопроектом; — запрашивать бюро кредитных историй с целью получения информации о предоставленных заемщику образовательных кредитах.

Наиболее подходящая Вам статья…

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: