Предвзятое и необъективное мнение о развитии банковской системы России.
«Да пошлет нам всем Бог лучшие времена
и способность философски смотреть на вещи».
(приписывают Д.Г. Байрону)
В последние три-пять лет стала вырисовываться картина будущего устройства банковской системы России. А за 2007 год ее формирование явно ускорилось, возможно, вследствие серьезного кризиса на мировых финансовых рынках.
И эта картина меня, в отличие от части коллег-оптимистов, радует мало. Одной из важнейших черт этого «прекрасного далека» является вытеснение с рынка малых и средних банков или потеря ими независимости.
Многие аксакалы банковской сферы помнят Великий Банковский Кризис 1998 года, когда вроде бы устойчивые, надежные, солидные банки из первой десятки по активам, имеющие тогда еще редкие рейтинги знаменитых аудиторских компаний, после исчезновения рынка ГКО стали вдруг валиться набок и отдавать концы, даже не успев дернуть ножками напоследок. И даже вопреки спешно предоставленным кредитам ЦБ РФ, которые другие, гораздо более устойчивые и выжившие в конце-концов банки получить тогда так и не смогли.
Города наполнились новыми безработными – вчерашними банкирами, которые рады были найти приют в коллективах банков с менее известными брендами, но зато оказавшихся намного более устойчивыми в сложных российских условиях. И это было время, когда в малые и средние банки шли вереницы клиентов из т.н. «крупняка» со словами «У вас пусть линейка услуг поменьше, ставки по кредитам повыше, но хоть платежи проходят нормально, понятны и доступны владельцы банка и мы не потеряем у вас свои деньги».
О, это был звездный час средних банков! Многие из них смогли воспользоваться открывшимися возможностями, подтянули новых желанных клиентов, приняли на работу толковых сотрудников из «крупняка» (некоторые из которых не прижились в условиях широкого спектра как обязанностей, так и проблем, малого коллектива, в котором не затеряться, и видны как достоинства, так и недостатки каждого, и вскоре опять ушли в выжившие «филиалы», где все расписано до мелочей, инициатива наказуема, а нужно лишь действовать «по инструкциям»).
Казалось бы, несмотря на все призывы нашего горячо любимого «регулятора», что малым и средним банкам обеспечено стабильное и довольно радужное будущее (благо что мировой опыт его вполне допускает), да и «Геракл», несмотря на все прилюдные призывы к укрупнению, явно не был настроен своими руками удушать малышей!
Врачи спасли 5-месячного малыша от удушения
Но нет ничего постоянного, все в жизни меняется. Ушел «Геракл», и вскоре малые и средние банки как-то постепенно были объявлены «самым слабым звеном» банковской системы России.
От них, как оказалось, берутся все беды – и устойчивость их к различным макроэкономическим кризисам низка, и аудит по международным стандартам они не проходят, и сотрудники их менее квалифицированы, и места у них в ожидающем всех нас «Светлом будущем» не окажется.
И даже – «О, ужас!» — живут они на белом свете только за счет разных сомнительных операций и махинаций, которых в банке первой тридцатки по активам днем с огнем не найти.
Ну, про квалификацию сотрудников – оно ведь по-разному бывает. Бывает и так, что звонит «лапотный» ведущий специалист в огромный головной офис «великана» из белого мрамора, с сотнями сотрудников, задает простой вопрос по совместной работе, его бодро и деловито отсылают от одного сотрудника к другому, проходит он так человек пять — шесть, исписав их именами-отчествами страницу в телефонной книге, добирается до какого-нибудь Начальника Управления, а то и Заместителя Директора, и только тот способен понять и решить его рядовую и в общем-то несложную проблему.
Теперь — про аудит по МФСО, а также рейтинги агентств Большой Четверки (реальность которых начинает внушать все бОльшее сомнение судя по рейтингам, выданным ими банкам, понесшим убытки на многие десятки миллиардов долларов…ну ладно, не будем о грустном). Так вот, а так ли нужен был тот международный аудит и те стандарты маленьким частным банчкам, у которых все клиенты из местных городков да деревень, и вклады они несут, и услугами банка пользуются, и знают их сотрудники банка в лицо?
Ну нет, нет у них желания получать рейтинги да вести учет по МФСО, что ж тут поделать? Ведь все это требует увеличения штата сотрудников, их обучения, а пользы для таких банков – пшик. Зато дополнительные затраты лягут на немногочисленных клиентов, на кого же еще…
Про устойчивость малых банков к макроэкономическим кризисам мы уже говорили – она оказалась неожиданно высокой, ведь таким банкам практически закрыт доступ на международные рынки, работают они в основном с местной ресурсной базой, местными небольшими клиентами, оттого и кризисы на мировых рынках задевают их только частично.
И последний аргумент «Занимаются такие банки в основном разными «грязными» операциями, без которых выжить не могут».
Ну уж, знаете! Возьмите сами в руки отчетность какого-нибудь банка №***, и вы с удивлением обнаружите, что основную часть доходов банку приносят не какие-то мифические «грязные» операции вроде финансирования терроризма и наркобизнеса, а вполне легальное кредитование своих, местных клиентов!
Конечно, «В семье не без урода», уродов и надо отлавливать, но не может же вся большая семья малых и средних банков только из уродов и состоять!
В итоге на текущий момент в нестоличных городах финансовые учреждения представлены в основном филиалами крупных и средних московских банков и чудом уцелевшими несколькими местными, которые со все возрастающей скоростью теряют как клиентов, так и свои позиции на местном рынке. И сам я теряюсь в догадках – кому же это выгодно и так ли выгодно это государству?
