Куда исчез триллион рублей?
Российские банки за первый квартал недосчитались целого триллиона рублей вкладов. В это число вошли как фактически снятые с банковских счетов суммы, так и те деньги, которые россияне предпочли не положить на вклад, а спрятать или потратить.
Вклады из банков россияне начали забирать еще в январе. Это понятно – в конце года были крупные выплаты, которые россияне просто не успели потратить.
Но в нынешнем году традиционное снятие банковских вкладов в январе было ускорено девальвацией рубля, начавшейся сразу после новогодних каникул, и стало более масштабным, чем обычно.
В феврале после сезонного январского снижения наметился небольшой приток вкладов, пусть и не такой сильный, как в минувшие годы. Казалось бы, дело пошло на лад.
Но в марте ситуация принципиально изменилась. За март месяц объем средств физлиц на рублевых счетах банков уменьшился на 303 млрд. рублей, или на 2,2%, а на валютных счетах – на 40,8 млрд. рублей или на 1,2%.
И если снижение объемов валютных вкладов можно объяснить небольшой коррекцией курса рубля, то в отношении рублевых вкладов все предельно ясно. Последний раз схожая ситуация с вкладами наблюдалась уже достаточно давно, в разгар экономического кризиса осенью 2008 года.
По предварительным данным, основной объем оттока вкладов пришелся на крупные частные банки. Но в марте месяце ситуация осложнилась.
Объем вкладов начал падать и в госбанках. Например, вклады в Сбербанке за март снизились на 68 млрд. рублей.
Глава Сбербанка Герман Греф уже объявил, что банк испытывает не только отток вкладов, но и начинает ощущать на рынке серьезный дефицит ликвидности. Президент ВТБ 24 Михаил Задорнов также предупреждал, что в марте происходил отток вкладов по всей банковской системе.
Почему же произошел столь масштабный отток денег из банковской системы страны?
Одной из важнейших причин стала девальвация рубля, которая началась в первые же рабочие дни года. Конечно, 10% девальвацию нельзя считать крупной.
Россияне видели девальвации и помасштабнее. Но для средних и крупных вкладчиков даже 10% девальвация всего за один квартал – очень большие суммы реальных потерь.
Важнейшей причиной падения интереса к хранению денег на вкладах можно считать высокую нестабильность, вызванную сначала событиями в Крыму, а затем – на востоке Украины. Последствия обострения этой ситуации для банков нетрудно представить.
ДЕНЬГИ В ПИВНЫХ БАНКАХ
Блокировка банковских карт нескольких сот тысяч частных клиентов банков, подпавших под международные санкции, безусловно, усилила отток средств россиян из банковской системы.
Низкие ставки по вкладам при быстром росте реальной инфляции также не способствовали удержанию денег в банках. Все это совпало по времени с масштабным отзывом лицензий у проблемных банков, который начался еще минувшей осенью, и связанными с ним потерями денег крупными вкладчиками.
В этой непростой ситуации стоит сказать доброе слово в адрес регулятора. Центробанк прикладывает в последний месяц огромные усилия, чтобы ситуация на финансовом рынке России не вышла из-под контроля.
Уже понятно, что проблема нестабильных небольших банков не идет ни в какое сравнение с проблемами, которые могут начаться при дальнейшем обострении ситуации на финансовом рынке. А роль Центробанка как источника банковских ресурсов росла все последние месяцы.
Тем не менее, рост ставок по привлеченным ресурсам регулятор остановить просто не может. Поднятие ключевой ставки Центробанком послужило лишь одним из сигналов финансовому рынку на принципиальную смену тренда.
Но крупные частные банки не спешили поднимать ставки по привлеченным ресурсам, ожидая сигнала от Сбербанка. И вот на днях Герман Греф заявил, что он не исключает подъем ставок по вкладам Сбербанка в ближайшем будущем.
Вклады имеют большое значение для банковской системы страны. Доля вкладов в пассивах банков неуклонно растет, и уже достигла 29,5%. Даже частично заменить эти средства в сегодняшней ситуации банкам практически нечем.
Внешний рынок заимствований фактически закрыт даже для крупных банков. А найти средства внутри России становится все сложнее.
На какие же цели были потрачены снятые с вкладов и так и не принесенные в банки деньги? В начале года банкиры отметили в несколько раз возросший спрос на ипотечные кредиты. Продавцы недвижимости говорят о резко возросшем спросе на жилье.
Возросли и объемы покупок россиянами дорогостоящих товаров длительного пользования. Уверен, что и продавцы автомашин отчитаются вскоре о рекордных объемах продаж.
Значительная часть снятых в банках рублей была направлена россиянами на покупку наличной валюты. Правда, эта валюта не была внесена на счета в банки, а, скорее всего, будет храниться в банковских ячейках до стабилизации ситуации.
Безусловно, в этих условиях можно только радоваться хорошей выдержке клиентов банков и тому, что они забрали относительно немного своих средств. Но никто не гарантирует, что при обострении ситуации на рынке отток средств из банков не продолжится.
И уж точно вклады вряд ли начнут массово возвращаться в банки до стабилизации ситуации на российском финансовом рынке и на востоке Украины.
Но есть и хорошие новости! Недавно у российских банков появилась новая, еще не избалованная их вниманием территория – Крым.
В связи с переводом денег вкладчиков из украинских банков средства крымчан выглядят новым интересным ресурсом.
Сейчас происходит ускоренное формирование банковской системы полуострова. В том числе на рынок вкладов Крыма выходят банки, которые испытывают проблемы в бизнесе в России.
Этот процесс Центробанку, безусловно, нужно контролировать, чтобы потом не пришлось возвращать деньги крымским вкладчикам за счет средств Агентства по страхованию вкладов.
