Нужно ли будет вкладчику «проблемного» банка доказывать свою добропорядочность, чтобы попасть под действие ССВ?
Непростая задача! Ведь не секрет, что, несмотря на то, что около трети пассивов банков – это вклады, многие банки сейчас не заинтересованы в росте объема вкладов, а некоторые – даже заинтересованы в его активном снижении.
Что только с вкладчиками в таких банках не делали – и проценты платят вдвое ниже даже официальной инфляции, и старые вклады по «кризисным» ставкам отказываются пополнять, нарушая условия договоров…
А вкладчики ну никак не желают свои вклады забирать, разве что пополняют уже не такими темпами, как раньше.
И смекнули дальновидные банкиры: вкладчик – друг человека! Ведь взяв у него сейчас вклад под 4-5% годовых можно выдать кредит под 15-20%, погасить убытки от своей непродуманно- оптимистичной работы в годы перед кризисом, да еще и прибыль хорошую заработать!
Но тут на помощь банкам в их нелегкой борьбе с вкладчиком поспешил Центробанк, у которого появились несколько интересных задумок.
Первой из них стало возрождение идеи «безотзывных» вкладов, о введении которых говорили уже давно, но никак не решались их ввести.
Идея хорошая – банк может рассчитывать на относительно долгосрочные пассивы, а вкладчик за свою лояльность банку – на повышенный процент.
Впрочем, как часто бывает, хорошая идея может быть испорчена не очень хорошей ее реализацией.
Ведь в нынешних условиях вероятность того, что процент по новым вкладам будет заметно выше сегодняшних 4-6%, невелика. Наоборот – вполне может случиться так, что ставки по «обычным» вкладам будет немного понижены после введения вкладов «безотзывных».
Вот вам и разница в процентах за «верность банку».
Зато выбирая банк для открытия такого вклада на сумму выше застрахованной АСВ, нужно будет быть особенно осторожным – ведь в случае возникновения проблем у банка Вы не сможете рассчитывать на досрочный возврат.
Впрочем, у рядового вкладчика и сейчас немного шансов узнать о проблемах банка, пока в нем выдают вклады. А крупные ВИП-вкладчики в России зачастую имеют свои мощные «рычаги воздействия» на банковское руководство.
Кстати, на минимизацию различных злоупотреблений с вкладами в проблемных банках направлена вторая, весьма спорная, инициатива регулятора, о которой тоже стало известно в начале сентября.
Реальное время: Докажи, что не аферист!
Речь идет о злоупотреблениях с вкладами, когда после возникновения неразрешимых проблем в банке денежные суммы с незастрахованных депозитов юрлиц, а также остатки на их расчетных счетах переводятся на вклады в пределах сумм, возврат которых гарантирован государством. Также вклады на суммы более 700 тыс. руб. дробятся на более малые, возврат которых гарантирован государством.
Это приводит к тому, что нарушаются законные права других кредиторов, у которых в банке нет услужливых знакомых.
Вообще, в последние месяцы жизни банка в нем часто происходит много интересных событий со средствами клиентов. Понятно, что владельцы и топ-менеджмент банков пойдут на все «относительно законные» методы, чтобы забрать свои немалые деньги в ущерб другим кредиторам.
Также, возможно, они пойдут и навстречу избранным клиентам – не без личной заинтересованности.
Собственно говоря, с таким развитием событий и должен бороться ЦБ вместе с правоохранительными органами. Иначе не имеющим друзей внутри банка клиентам достанутся жалкие крохи от средств, «зависших» у них на банковских счетах.
А объем средств, которые придется возвращать АСВ «предбанкротным» вкладчикам после таких операций, будет неприлично велик.
Собственно, так и происходило во всех последних случаев громких банкротств банков, а регулятор проявлял в такой ситуации поразительную и даже подозрительную беспомощность. Что стоило некоторым его сотрудникам всего лишь места работы.
Например, в банке «Славянский» было совершено 1114 подобных операций на общую сумму 584 млн. руб.
И вот заместитель министра финансов Алексей Саватюгин заявил, что скоро Госдума будет рассматривать законопроект, делающий невозможным махинации с вкладами перед банкротством банка. Депозиты физлиц в пределах 700 тыс. руб., открытые незадолго до отзыва лицензии перечислением со счетов фирм или других граждан в этом же банке, (и, возможно, остатки на «карточных» счетах физлиц, пополненные подобным образом), не будут возмещаться из средств АСВ.
Дело борьбы с такими случаями, в общем-то, полезное. Вот только остается вопрос — как будут отделять настоящих мошенников от добропорядочных вкладчиков, открывших счет или переоформивших свой депозит перед самым банкротством банка, соблазнившись обещаниями повышенных процентов?
Или если деньги были перечислены не прямо на счета вкладов, а сделаны проводки через кассу банка? Как в таких случаях доказать злой умысел?
К тому же, руководству банка становится известно о его фатальных проблемах обычно за срок гораздо больший, чем один месяц, и у него будет время провернуть подозрительные операции. Как мы неоднократно видели, сотрудники регулятора в подобных случаях оказываются в банке уже после «пиршества духа».
А вопрос уголовного преследования подобных «умелых» банковских топ-менеджеров, обычно повисает в воздухе.
Не станет ли новый закон орудием борьбы с вполне добросовестными вкладчиками? И не придется ли им вместе с клиентами «зарплатных» проектов судиться уже с ЦБ в попытке вернуть свои средства?
Что-то доказательно можно будет сказать, только когда мы увидим окончательный вариант текста закона. Ведь и сейчас регулятор может временно запретить принимать банку вклады, но пользуется такой мерой далеко не всегда.
Возможно, в предбанкротном состоянии банка сотрудникам регулятора нужно просто как можно раньше лишить его руководство возможности для различных махинаций, а для определения нужного момента — повысить качество и непредвзятость надзора?
