Вклады населения снова привлекательны для банков. Стоит ли ждать дальнейшего роста ставок?
Как известно, беда не приходит одна. В последние месяцы у банков наметились определенные трудности не только с размещением средств, но и с их привлечением.
Если в начале года Центральный Банк РФ прогнозировал рост объемов депозитов физлиц за 2011 год на 28%, то теперь этот прогноз снижен до 22%. Да и расчет в основном на то, что россияне не станут забирать предновогодние выплаты раньше января.
Однако за первые 3 квартала года объем вкладов вырос всего на 11%, да и то – с учетом переоценки вкладов в валюте.
Как же сейчас обстоят дела со ставками по вкладам частных лиц?
Средневзвешенная ставка по вкладам на срок до 1 года за 2010 год упала с 9,1% до 5,5%, а к августу 2011 года снизилась до 5,1% годовых.
При ожидаемой «официальной» потребительской инфляции за весь 2011 год в размере 7% годовых хранить деньги на депозитах стало означать фактически дотировать банки своим кровным рублем.
А максимальные ставки 10 крупнейших банков по объемам вкладов с начала 2010 года вплоть до конца лета 2011 года снижались, упав с 12,97% до 7,88% годовых, а с начала сентября стали расти, достигнув в октябре 8,33%.
Временной лаг между возросшей у банков потребностью в денежных средствах и началом роста ставок объясняется временем, необходимым на утверждение и внедрение банковскими гигантами новых линеек вкладов.
Но вышеприведенные цифры не совсем соответствуют реально происходящим процессам. Ведь если рассмотреть не только самые крупные банки, уже сейчас можно найти депозиты под немыслимые полгода назад процентные ставки.
Стоит ли нам ждать дальнейшего роста ставок по вкладам? Думаю, стоит.
Estas Tonne — The Song of the Golden Dragon
Ведь пока ставки поднимают в основном банки, которые сильнее других заинтересованы в притоке ресурсов. Но и те банки, чье финансовое положение не внушает никаких опасений, совершенно не готовы к оттоку средств со счетов вкладчиков.
Выходит и им придется подтянуть ставки по вкладам хотя бы для того, чтобы избежать их оттока.
О том, что такой отток возможен и нежелателен даже для Сбербанка, говорит появление вклада «Юбилейный» на срок 1 год под 6,75% годовых. После этого всем стало понятно, что процесс уже пошел.
Увидим ли мы массовый возврат к различным маркетинговым акциям в духе подарков вкладчикам или выдачи им в льготном порядке, например, премиальных банковских карт? Думаю – безусловно.
Ведь выгоднее выдать вкладчику разовый подарок — зонтик, полотенце, банку меда – можете продолжить список как подскажет Ваша фантазия – чем платить ему год или два немного бОльшую ставку по вкладу.
Многим вкладчикам будет просто лень подсчитать, что, открой они вклад в банке напротив, им бы хватило разницы в полученных процентах на покупку нескольких наборов прекрасных полотенец или на целую дюжину отличных зонтов. Да и залогов в банках на реализации находится достаточно.
Так что подарки для вкладчиков, безусловно, не иссякнут. Равно как и розыгрыши призов.
Интересной находкой банковских маркетологов являются и так называемые «сезонные» вклады.
Рост вкладов возможен и потому, что в конце лета — начале осени финансовые рынки получили хорошую встряску, которая наверняка подтолкнет людей больше сберегать. Ведь далеко не факт, что все неприятные события уже позади.
А альтернативы банковским вкладам с их гарантированной доходностью пока не видно. Как многие имели возможность недавно убедиться, фондовый рынок пока такой альтернативой явно не является.
Что касается возможных рисков размещения депозитов в банках с высокой долей вкладов в активах, то тут обязательно нужно смотреть на особенности бизнеса каждого конкретного банка. Центральный Банк, например, сейчас пристально смотрит на качество активов банков, привлекающих рублевые вклады по ставкам выше 10% годовых.
Но беспокоиться за некоторые банки, привлекающие дорогие депозиты, явно не стоит. Недавно один из руководителей банка «Русский Стандарт», дающего одни из самых высоких ставок по вкладам на рынке, огласил цифры средней доходности кредитного портфеля банка.
Она составляет 44,8% годовых.
Как там говорилось в старом анекдоте – покупаю за 2 доллара, продаю за 4, вот на эти 2 процента и живу!
