«Банк попал под санацию». Это сообщение каждый раз вызываету одних участников рынка оторопь и страх, у других – острое любопытство.
Возможно, потому, что санация стойко воспринимается как своего рода Дантов ад,откуда никто не возвращается, и ранее жизнеспособные банки там превращаются вживых призраков, оплакивающих свое былое счастье.
Имена тех, кто оказался внезавидной роли «санируемых», до сих пор на слуху. А в недалеком будущем их список может еще расшириться.
На март-апрель эксперты пророчат вторую волнубанковских банкротств, а это значит, что у главного нашего санатора в лице АСВ работы прибавится.
Вот только сможет ли агентство «переварить» новый валпроблемных банков? И сможет ли санация уберечь банковский рынок от другойчрезвычайной ситуации – паники вкладчиков и бегства капиталов из всех безисключения финансово-кредитных структур?
ПО ЧЕТКОЙ СХЕМЕ
Первые рухнувшие банки спасали госкорпорации, и явно не пособственной воле. По меткому замечанию экс-зампреда ЦБ РФ Сергея Алексашенко, была получена разнарядка от государства, и вопрос, зачем и почему, в принципе не ставился.
Партия сказала: «Надо» – комсомол ответил: «Есть». Единого понятного и действенного механизма финансового оздоровления проблемных организаций тогда не было, и частные инвесторы за редким исключением пред почитали не рисковать.С принятием 27 октября 2008 года закона «О дополнительных мерах для укреплениястабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» АСВ наделили новыми функциями.
Агентство получило право принимать предупредительные меры для предотвращения банкротств, а именно оказывать финансовую помощь инвестору проблемного банка, организовывать торги по продаже имущества для погашения его обязательств, исполнять обязанности временной администрации и т.д. Тогда-то процедура санации обрела вполне конкретные очертания.
Сейчас процесс спасения«утопающего» банка реализуется обычно по следующей схеме. Собственник проблемной кредитной организации обращается в территориальное (в случае с региональными структурами) или головное управление ЦБ РФ.
Там, зачастую при участии местных властей, подтверждают социальную значимость банка. В АСВ направляется предложение об участии в пред упреждении банкротства.
Агентство либо дает согласие на проведение санационных мероприятий, либо по определеннымпричинам (о которых будет рассказано ниже) отклоняет данное предложение.
Во втором случае вряд ли стоит подробно «расписывать» дальнейшее развитие ситуации:банк лишается лицензии и приказывает долго жить оставшимся участникам рынка. А в первом АСВ разрабатывает план финансового оздоровления проблемной организации, который утверждается ЦБ.
Как изи длить стрелы! Проверенная стратегия!
После этого начинаются активные действия: группаэкспертов АСВ и Центробанка выезжает «на место» и проводит экспресс-анализ финансового состояния банка, одновременно с этим ведется поиск потенциальных инвесторов и переговоры с ними. За тем составляется отчет по результатам проверки и формулируются конкурсные условия.Далее начинает реализовываться одна из трех возможных схем.
Первый вариант – находится инвестор, готовый санировать банк целиком. Заключается трехстороннеесоглашение, инвестор выкупает акции у бывшего собственника (обычно засимволическую плату), получает от АСВ финансовую помощь, которую впоследствиииспользует для оздоровления проблемного актива.
При этом агентство продолжаетконтролировать ситуацию, что называется, в режиме реального времени, и инвестордолжен еженедельно отчитываться перед регулятором в своих действиях пооздоровлению. Второй вариант – частичная сана ция, то есть передача частиактивов и обязательств перед вкладчиками в другую финансово устойчивую организацию.Схема реализуется, если ни один инвестор не рискует взять на себя банк целикомсо всеми его «скелетами в шкафу».
Третий вариант – АСВ приходит к выводу, чтокредитную организацию «проще убить, чем прокормить»: размеры «дыр» в ее балансев разы превышают оставшиеся активы. Тогда агентство отказывается от проведениясанации, и у проблемной организации отзывается лицензия.
КСТАТИ
Банки будут заинтересованы в сокращении цепочкисобственников, так как слишком сложная структура может на сторожитьпотенциальных инвесторов, считает Михаил Сухов, директор департаменталицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России.
КТО ПОЛУЧАЕТ ПУТЕВКУ В ЖИЗНЬ
Один из тонких и неоднозначных моментов в процессепроведения санации – метод отбора банков, достойных спасения. В законе точныхцифровых указаний на этот счет нет, что и дало повод для разговоров о субъективности.«Процедура отбора непрозрачная, принципы принятия решений неизвестны.
Но я незнаю ни одного крупного банка, столкнувшегося с проблемами, который не был быспасен. Значит, критерий единственный: финасово-кредитная организация должнабыть крупной, – рассуждает Сергей Алексашенко. – Вклады физических лиц спасут влюбом случае.
А вот если юридическое лицо держит деньги в банке, занимающем898-е место, есть точная гарантия: спасать не будут». В АСВ утверждают, что главныйкритерий – социально-экономическая значимость банка.
Во-первых, объемвкладов населения должен быть не менее 1–1,5 млрд рублей. Хотя здесь преждевсего учитываются качественные, а не количественные характеристики иприменяется индивидуальный подход: если в конкретном регионе портфель банка повкладам, скажем, в 600 млн рублей считается значительным, его могут санировать.Во-вторых, важен объем кредитования банком реального сек тора экономики.
Если впроцессе проверки выяснится, что кредиты в основном выдавались аффилированнымструктурам, экономически зна чимой организацию считать не будут. Иногдапризнать банк социально значимым помогали местные власти.
Известен случай секатеринбургским «Банком24.ру».
Его бывшие акционеры после завершения сделки с Пробизнесбанком признали:«регионала» спасло вмешательство полпреда президента в Уральском федеральномокруге Петра Латышева. До письма из полпредства, направленного регуляторамфинансового рынка, «Банк24.ру» считали слишком незначительным.
