Лишь 10-15% из них закрывается досрочно, достойную альтернативу им пока не придумали.
Случай из жизни. Банк проводил акцию: каждый вкладчик получал в подарок недорогую, но полезную бытовую технику. Однажды в офис кредитной организации строем вошел взвод солдат.
Очень дисциплинированно, в порядке общей очереди они стали открывать депозиты на одинаковые суммы – минимальные для получения подарка. Получив призы, взвод также строем и с песней удалился. На следующий день солдаты снова дружно прошагали к банку.
Каждый из них закрыл депозит: подарок уже есть, а деньги – нелишние.
В такие моменты банковские работники как никогда жалеют, что Гражданский кодекс обязывает возвращать средства частным лицам по первому требованию. Ведь требование это может возникнуть в любой момент, самый неподходящий.
Тема безотзывных депозитов витает в воздухе долгие годы. Однако лед до сих пор не тронулся.
Хотя, на мой взгляд, возможность привлекать безотзывные вклады проблему непредсказуемости пассивов, привлекаемых от частных лиц, не решит.
На днях стало известно о новой инициативе: Минфин предложил внести поправки в Гражданский кодекс и разрешить банкам привлекать сберегательные сертификаты, которые нельзя будет вернуть досрочно. Не верится, что поправки в скором времени примут.
Но предположим, это свершится. Что тогда? Вкладчики потекут рекой и будут покупать сертификаты? Сомневаюсь.
Чтобы завлечь подверженного сиюминутной панике среднестатистического вкладчика на безотзывную авантюру, нужно предложить ставку хотя бы на 2-3 процентных пункта выше, чем по стандартным депозитам с правом досрочного снятия в любой момент. За меньшее вознаграждение идти на дополнительный риск смысла нет.
Теперь обратимся к статистике. Центробанк на днях объявил, что средняя максимальная ставка топ-10 банков по объему депозитов снова снизилась – до 8,76.
СИМПСОНЫ — Лучшие Моменты # Порядок Любой Ценой
Последнее изменение незначительное – 0,02 процентного пункта. В зимние месяцы этот показатель за три декады мог падать более чем на 1 пункт. Тем не менее, если прибавить теоретические 3 пункта к 8,76%, получим немалую по нынешним временам стоимость фондирования.
И куда, спрашивается, банк будет размещать привлеченные под высокий процент вклады? Даром что они безотзывные…
Предполагаемые перепродажи сберегательных сертификатов частными лицами – дело сомнительное. Допустим, человеку срочно потребовались деньги, он решил реализовать сертификат.
По какой цене можно будет это сделать? Думается, покупатель захочет приобрести бумагу с дисконтом.
Иначе – зачем? Можно пойти в банк и купить точно такой же.
Возможно, интерес для вторичного рынка в перспективе могли бы представлять «древние» сертификаты, размещенные когда-то под высокий процент (в случае снижения ставок на рынке). Но не думаю, что банки в массовом порядке стали бы предлагать трех и пятилетние безотзывные депозиты – ситуация быстро меняется.
Один из основных аргументов, которые обычно приводят в пользу введения безотзывных вкладов – возможность удержать пассивы в момент нестабильности и всеобщей паники. В этом отношении я согласен с противоположным мнением: лучше не запрещать забирать досрочно, а наоборот, демонстрировать, что клиент может в любой момент закрыть вклад: «Деньги у нас есть, а никакого ажиотажа – нет».
В кризис срабатывала именно такая тактика: многие граждане, решившие в суете расторгнуть договор, буквально через несколько дней приходили обратно и снова размещали средства. Если же говорить о стабильных временах, то доля депозитов, закрываемых досрочно, обычно не превышает 10-15%.
По-моему, это «неудобство» банк вполне может предусмотреть.
Любопытно, что в первом полугодии 2010 года общий портфель депозитов по сектору вырос больше, чем за аналогичный период прошлого года: согласно данным ЦБ, рост составил 12,7% против 9,9%. При этом на первое полугодие 2009-го приходился пик роста ставок по вкладам, в некоторых банках они превышали 20% годовых.
Сегодня ставки продолжают снижение, хоть уже и очень плавно. Вместе с тем, по оптимистичным прогнозам АСВ, к концу года прирост депозитного портфеля может составить 29,5% (по итогам прошлого года было 26,7%).
С одной стороны, все больше граждан склоняются к тому, что нужно иметь «подушку безопасности», и как можно более мягкую. С другой – достойной альтернативы традиционному депозиту пока не придумали.
В свою очередь, безотзывные вклады, даже если бы они сегодня появились, вряд ли отвоевали бы больше 1% рынка.
