Как увеличить пенсию
Сейчас вы молоды и полны сил. Есть стабильный доход и понимание, что от умения работать и зарабатывать деньги зависит ваш уровень жизни.
Но пройдет лет 20-30 и наступит время, когда единственным источником дохода станет пенсия. Как это ни прискорбно, уровень жизни почти у всех после выхода на пенсию заметно снижается (См. «Планировать жизнь нужно так, как будто и не будет никогда никакой пенсии»).
Безрадостная статистика – 90% пенсионеров живут на 10 000 руб. в месяц. Как можно подготовиться к зрелости так, чтобы выход на пенсию был не трагедией, а ознаменовал беззаботное время, которое можно посвятить любимым занятиям, путешествиям, внукам?
Словом, как обеспечить себе достойную жизнь, а не прозябание и печальную полунищую старость?
Мы знаем о двух способах. Во-первых, можно повысить свою государственную пенсию, положенную дамам с 55 лет, а мужчинам – с 60.
Во-вторых, можно сформировать собственную негосударственную пенсию, откладывая деньги дополнительно.
Как увеличить государственную пенсию
С момента вступления в силу реформы 2001 года для граждан России государственная пенсия складывается из трех частей:
- Базовой.
- Страховой (См. «Страховая часть трудовой пенсии»).
- Накопительной (См. «Как получить накопительную часть пенсии»).
Размер базовой пенсии не зависит от размера зарплаты и сферы деятельности. Эта часть пенсии фиксирована и одинакова для всех. Страховая часть напрямую зависит от размера зарплаты: чем большими были отчисления в пенсионный фонд, тем больше пенсия.
Эта часть пенсии увеличивается с возрастом вместе с ростом накопительной части.
От зарплаты и возраста зависит и накопительная часть пенсии, которая вкладывается в фондовый рынок РФ для извлечения дохода. Эту часть вы можете выгодно вложить управляющую компанию, которую выберете сами, а можете определить ваши деньги в пенсионный негосударственный фонд.
Как увеличить пенсию?
Как мы уже сказали, базовая часть пенсии остается неизменной, увеличить можно накопительную и страховую части.
1. Самый простой путь – увеличить свою зарплату. Устраиваясь на работу, где выплачивают зарплату в конвертах, помните, что при начислении пенсии будут учтены только «белые» заработки.
Конечно, в юные годы мы предпочитаем получать деньги «здесь и сейчас», но со временем об этом приходится жалеть.
2. Можно доверить накопительную часть пенсии частной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду. В государственном пенсионном фонде ваши взносы будут увеличиваться на 5-6% в год, частные компании обещают рост не меньше 10%.
Путина спросили, как прожить на российскую пенсию?
Таким образом, ваша будущая пенсия может увеличиться в полтора-два раза. Вы можете не опасаться, что при банкротстве негосударственного фонда ваша пенсия пропадет. Согласно закону пенсионные деньги невозможно израсходовать для выплаты долгов фонда.
Даже при крахе компании ваша пенсия вернется полностью в государственный Пенсионный фонд.
3. Вы можете не доверять никаким фондам, а самостоятельно отчислять дополнительные суммы, кроме тех, которые выплачивает ежемесячно ваш работодатель. Располагая собственными накоплениями, вы не будете зависеть от изменений в пенсионном законодательстве.
Негосударственная пенсия не зависит от пола, возраста и официальной зарплаты, а получать ее можно с любого возраста, не дожидаясь наступления 55 или 60 лет.
Вы можете использовать любые инвестиционные инструменты. Например, для получения небольшого, но стабильного дохода без «головной боли» подойдут банковские депозиты, накопительное страхование жизни или доход, связанный со сдачей в аренду недвижимости (См. «Куда вложить деньги, чтобы заработать»).
Инструменты, приносящие значительную прибыль, соответственно более рискованны. К таким можно отнести организацию собственного бизнеса или ПИФы.
Наиболее оптимальной окажется комбинация возможностей разных групп. Остановиться можно на варианте, который лежит в основе формирования государственно пенсии:
Часть средств можно инвестировать в наиболее надежные инструменты, гарантированно обеспечивающие пожизненную пенсию. К таким инструментам можно отнести программы страхования жизни или отчисления в негосударственные пенсионные фонды.
Такие вложения обеспечат вам минимальную дополнительную прибавку к пенсии от государства. Эта надбавка будет гарантирована вам, даже если произойдет обвал фондового рынка, рухнет рынок недвижимости, а собственный бизнес окажется убыточным.
Оптимальным будет отчислять в эти инструменты приметно 5-7% годового дохода.
Часть средств рекомендуем инвестировать в инструменты, отличающиеся небольшим уровнем риска и умеренной доходностью. Это могут быть ПИФы, ОФБУ облигаций и смешанных инвестиций.
В этой же группе инструментов – объекты недвижимости, которые будут приносить постоянный доход от сдачи в аренду. Итак, назначение этой группы инструментов – прибавка к пенсии дополнительных доходов с относительно небольшим уровнем риска.
Часть средств рекомендуется инвестировать в максимально доходные инструменты: ПИФы, ОФБУ акций, открытие собственного бизнеса и прочие. Смысл этой дополнительной составляющей – максимальный прирост дополнительных средств для пенсионного периода.
Эта группа отличается повышенным риском вложений, но инвестировать в нее настойчиво рекомендуется.
Если рисковать вы не желаете, а времени до пенсии осталось совсем немного, то инвестиции в третью группу инструментов должны быть небольшими, а основная часть вложений должна приходиться на первую и вторую группы. Соответственно, если до пенсии далеко, а вы не боитесь рисковать, то основные деньги должны вкладываться в третью группу инструментов.
Суммарные вложения во вторую и третью части государственной пенсии рекомендуется держать на уровне 10% годового дохода. Значит, всего во все три группы инвестиционных инструментов в негосударственную пенсию вам предстоит отчислять 15-17% годового дохода.
Такие отчисления позволят вам получать совокупную пенсию, примерно равную вашему текущему ежемесячному доходу. Таким образом, если рационально использовать все возможности, которые вам предоставлены, пенсионный период вашей жизни окажется спокойным и комфортным.
